ASIGURAREA LUCRĂRILOR DE CONSTRUCȚII ȘI MONTAJ CAR / EAR

Înainte ca proiectul să prindă formă, fiecare etapă trebuie dusă la capăt.

De la prima schiță și organizarea de șantier până la turnarea fundației, ridicarea structurii, montajul instalațiilor tehnice și probele de punere în funcțiune, fiecare zi de lucru adaugă valoare și complexitate. Asigurarea lucrărilor de construcții (CAR) și montaj (EAR) susține proiectul prin analiza riguroasă a riscurilor materiale accidentale, a utilajelor folosite și a răspunderii față de terți, conform specificațiilor din contractul de lucrări și din polița agreată.

Proiectul începe înainte de prima fundație

Un șantier nu pornește doar cu excavatoare și cofraje, ci cu săptămâni de planificare, topografie, studii geotehnice, delimitarea perimetrului și organizarea preliminară a amplasamentului. Odată mobilizate echipele, utilajele și primele livrări de materiale, valoarea expusă pe șantier începe să crească zi de zi.

Pe măsură ce lucrările avansează, structura financiară a proiectului se transformă: de la terasamente și săpături deschise la turnarea betonului, ridicarea scheletului metalic, închideri perimetrale și montarea traseelor de utilități. Pentru că expunerea la risc evoluează de la o etapă la alta, evaluarea asigurării trebuie ancorată în calendarul real al lucrărilor, în valorile declarate din deviz și în măsurile de prevenție stabilite pe șantier.

Patru repere esențiale pentru asigurarea CAR / EAR

01 / CAR - CONSTRUCȚII CIVILE — Lucrări de construcție și structură
Clădiri rezidențiale, birouri, spații comerciale, hale industriale sau lucrări de infrastructură. Protecție pentru lucrări permanente și temporare împotriva daunelor materiale accidentale. (STRUCTURĂ & EXECUȚIE)
02 / EAR - MONTAJ TEHNOLOGIC — Instalare echipamente și rețele MEP
Montajul și punerea în funcțiune a liniilor de producție, transformatoarelor, generatoarelor, sistemelor HVAC și rețelelor electrice sau termice. (MONTAJ & PROBE TEHNICE)
03 / SECȚIUNEA II - TERȚI (TPL) — Răspundere civilă pe durata lucrărilor
Prejudicii materiale aduse imobilelor ori rețelelor învecinate (vibrații, săpături) și vătămări corporale cauzate terților în proximitatea perimetrului de lucru. (RĂSPUNDERE FAȚĂ DE TERȚI)
04 / CONTRACTE & FINANȚARE — Standarde FIDIC și cerințe bancare
Integrarea cerințelor din contractele de antrepriză, cesiunea despăgubirilor către finanțatori și clauze specifice de co-asigurare între participanți. (STANDARDE CONTRACTUALE)

Ce poate fi analizat pentru asigurare în șantier

01 / LUCRĂRI PERMANENTE & TEMPORARE — Structuri, terasamente și amenajări provizorii
Toate structurile prevăzute în proiectul tehnic (fundații, zidării, planșee, închideri), alături de sprijiniri de maluri, eșafodaje, cofraje, drumuri de acces și diguri provizorii declarate în deviz. (STRUCTURI ȘI AMENAJĂRI DE ȘANTIER)
02 / MATERIALE ȘI COMPONENTE ÎN ȘANTIER — Bunuri destinate integrării în operă
Oțel-beton, cărămidă, ciment, cabluri electrice, agregate, panouri termoizolante și elemente prefabricate depozitate pe amplasament și integrate progresiv în construcție. (STOCURI DE MATERIALE ÎN ȘANTIER)
03 / UTILAJE ȘI ECHIPAMENTE (CPM) — Contractors Plant & Machinery
Excavatoare, macarale turn, buldozere, nacele, betoniere sau schele metalice (proprii ori închiriate), exclusiv dacă sunt declarate nominal pe liste de inventar cu valori de înlocuire. (DECLARATE NOMINAL ÎN INVENTAR)
04 / ECHIPAMENTE TEHNOLOGICE (EAR) — Mașini, instalații industriale și rețele
Generatoare, transformatoare, linii de fabricație, echipamente HVAC, cazane sub presiune, ascensoare și rețele de fluide montate și testate pe durata contractului de execuție. (MONTAJ ȘI INSTALARE TEHNICĂ)
05 / PROPRIETĂȚI PREEXISTENTE & VECINĂTĂȚI — Construcții pe amplasament sau limitrofe
Clădiri ori instalații existente ale beneficiarului aflate în perimetrul șantierului, precum și imobile limitrofe expuse la riscuri de tasare, surpare sau vibrații, prin clauze specifice. (CONFORM CLAUZELOR NEGOCIATE)
06 / CHELTUIELI DE CURĂȚARE ȘI DEMOLARE — Degajare amplasament după daună
Costurile necesare pentru demolarea structurilor compromise, curățarea molozului și transportul resturilor după un eveniment asigurat, în limita sumei stabilite prin clauză. (SUB-LIMITĂ PREVĂZUTĂ ÎN POLIȚĂ)

Importanța devizului actualizat și a măsurilor de prevenție

Suma asigurată pentru Secțiunea I trebuie să reflecte valoarea totală a lucrărilor la finalizare, inclusiv manopera, materialele și taxele conexe. Bunurile neprevăzute în deviz sau utilajele nedeclarate în listele de inventar CPM nu sunt preluate automat în răspundere. Măsurile de securitate fizică, împrejmuirea amplasamentului și procedurile de prevenire a incendiilor influențează direct eligibilitatea și condițiile ofertei.

Riscuri și opțiuni de protecție întâlnite pe șantier

01 / DAUNE ACCIDENTALE (ALL RISKS) — Evenimente bruște și neprevăzute
Acoperirea de bază pentru prăbușiri de schele, cedări de elemente structurale pe durata execuției, erori de manoperă neintenționate sau coliziuni accidentale ale vehiculelor de șantier. (CONFORM CONDIȚIILOR CONTRACTATE)
02 / CALAMITĂȚI ȘI FENOMENE NATURALE — Furtună, inundație, grindină și cutremur
Riscuri meteorologice majore ce pot afecta șantierul deschis: ape revărsate în săpături, tasări bruște de teren, furtuni violente sau cutremure, cu franșize specifice pentru riscuri naturale. (ACOPERIRE NATURALĂ PE AMPLASAMENT)
03 / INCENDIU, EXPLOZIE ȘI TRĂSNET — Riscuri termice pe durata execuției
Incendii accidentale generate de operațiuni de sudură, scurtcircuite la instalații provizorii de forță sau căderi de trăsnet pe structuri metalice nelegate la pământ pe durata șantierului. (PROTECȚIE PE TOATĂ DURATA LUCRĂRILOR)
04 / FURT PRIN EFRACȚIE ȘI TÂLHĂRIE — Materiale și scule asigurate pe amplasament
Protecție pentru materialele de construcție încorporate sau depozitate în incinte securizate și sculele declarate, condiționată de împrejmuirea șantierului și servicii de pază. (DACĂ ESTE OFERTAT ȘI CONTRACTAT)
05 / TESTARE ȘI PROBE TEHNOLOGICE — Verificarea funcțională a instalațiilor
Acoperirea avariilor apărute în perioada de testare hidraulică, electrică sau termică a noilor utilaje montate (EAR), înainte de recepția tehnică la terminarea lucrărilor. (PROBE ȘI PUNERE ÎN FUNCȚIUNE)
06 / RĂSPUNDERE ÎNCRUCIȘATĂ (CROSS LIABILITY) — Prejudicii între participanții la proiect
Clauză esențială pe șantierele cu multipli antreprenori și subcontractori, prin care fiecare parte asigurată este tratată ca terț față de celelalte în cazul daunelor produse reciproc. (CLAUZĂ DEDICATĂ SUBCONTRACTORILOR)

Răspunderea față de terți pe durata lucrărilor

Șantierul interacționează permanent cu mediul înconjurător: vibrațiile transmise prin sol de utilajele grele, praful, manipularea sarcinilor la înălțime cu macarale turn, săpăturile adânci adiacente străzilor publice sau rețelele de utilități traversate creează expuneri obiective față de terți.

Secțiunea de răspundere civilă (Third Party Liability - TPL) atașată unei polițe CAR/EAR analizează pretențiile legitime de despăgubire formulate de persoane terțe pentru:
• Daune materiale cauzate clădirilor învecinate, vehiculelor sau infrastructurii publice ca urmare directă a execuției lucrărilor;
• Vătămări corporale sau deces suferite de trecători sau vizitatori autorizați în vecinătatea imediată a perimetrului asigurat.

Această protecție nu este automată și nu acoperă orice daună fără discernământ. Angajații constructorului, forța de muncă a subcontractanților și bunurile aflate în proprietatea beneficiarului au regimuri juridice distincte și nu sunt asimilate terților fără clauze speciale de răspundere încrucișată (Cross Liability).

Extensii tehnice care pot conta într-un proiect

01 / SLĂBIRE TEREN & VIBRAȚII — Proprietăți învecinate și tasări
Extensie vitală pentru săpături adânci, batere de palplanșe și excavări în zone urbane dense, atenuând expunerea la fisuri sau tasări ale clădirilor adiacente. (CLAUZE DE AMPLASAMENT URBAN)
02 / PERIOADA DE MENTENANȚĂ (GARANȚIE) — Garanție simplă sau extinsă post-recepție
Prelungirea acoperirii după recepția la terminarea lucrărilor pentru daune cauzate de constructor în timpul remedierii defectelor semnalate în perioada de garanție. (MENTENANȚĂ 12-24 LUNI)
03 / ALOP / DSU (DELAY IN START UP) — Pierderi financiare cauzate de întârziere
Compensarea pierderii de marjă brută sau a costurilor fixe suplimentare ale beneficiarului din cauza întârzierii punerii în funcțiune, declanșată exclusiv de o daună materială acoperită. (DECLANȘAT EXCLUSIV DIN DAUNĂ MATERIALĂ)
04 / CLAUZE DE PROIECTARE (LEG / DE) — Distincție între defect și pagubă consecventă
Clauze internaționale London Engineering Group (LEG 1, LEG 2, LEG 3) care reglementează dacă dauna consecventă este acoperită atunci când proiectul sau materialul inițial a avut un defect. (STANDARD INTERNAȚIONAL DE INGINERIE)
05 / UTILAJE DE ȘANTIER (CPM) — Contractors Plant & Machinery
Integrarea echipamentelor mobile de construcții împotriva răsturnării, căderii în gol, avariilor accidentale externe sau incendiului pe durata utilizării pe șantier. (ACOPERIRE CPM UTILAJE)
06 / CHELTUIELI DE ACCELERARE — Ore suplimentare și transport expres
Preluarea cheltuielilor suplimentare generate de munca în schimburi de noapte, transport rapid de materiale sau asistență tehnică de urgență pentru recuperarea calendarului după o daună asigurate. (RECUPERARE GRAFIC DE EXECUȚIE)

Exemple practice de proiecte de construcții și montaj

01 / REZIDENȚIAL & COMERCIAL — Blocuri de locuințe, birouri și retail
Fundații speciale, structuri în cadre de beton armat, fațade cortină și finisaje interioare, unde riscurile principale țin de amplasamentul urban, macarale turn și vecinătăți. (STRUCTURI CIVILE & SPAȚII URBANE)
02 / INDUSTRIAL & LOGISTICĂ — Hale de producție și depozite
Structuri metalice ușoare, panouri termoizolante, pardoseli elicopterizate și montajul căilor de rulare pentru poduri rulante sau sisteme automate de stivuire. (HALE, PARCURI LOGISTICE & DEPOZITE)
03 / INFRASTRUCTURĂ RUTIERĂ & UTILITĂȚI — Drumuri, poduri, pasaje și rețele apă-canal
Lucrări liniare expuse la inundații, instabilitate de terasamente, devieri de trafic și rețele subterane necartografiate identificate în timpul săpăturilor. (INFRASTRUCTURĂ & REȚELE EDILITARE)
04 / ENERGIE & PARCURI FOTOVOLTAICE — Centrale solare, eoliene și stații electrice
Montaj de structuri metalice de susținere, invertoare, panouri fotovoltaice, cablaje de medie tensiune și transformatoare, cu probe la cald și racordare la SEN. (PARCURI SOLARE & STAȚII DE TRANSFORMARE)
05 / FIT-OUT & AMENAJĂRI COMERCIALE — Reamenajări interioare în spații existente
Renovări de magazine în centre comerciale sau sedii de birouri ocupate parțial, unde protecția spațiilor preexistente și riscul de apă din sprinklere sunt primordiale. (AMENAJĂRI INTERIOARE & RETAIL)

Cum se configurează protecția CAR / EAR în 5 pași clari

  • Devizul general și calendarul de execuție: Stabilim valoarea totală a lucrărilor contractate, data de începere, etapele fizice de execuție și termenul estimat pentru recepția la terminarea lucrărilor.
  • Delimitarea acoperirii (CAR vs. EAR): Identificăm ponderea lucrărilor de construcție civilă față de montajul echipamentelor tehnologice și stabilim dacă proiectul necesită acoperire combinată CAR + EAR.
  • Secțiunea de răspundere civilă față de terți (TPL): Evaluăm proximitatea față de vecini, rețele edilitare și drumuri publice pentru a stabili o limită adecvată de răspundere materială și corporală.
  • Măsurile de prevenție și securitate de pe șantier: Documentăm împrejmuirea, paza, iluminatul nocturn, măsurile PSI și procedurile de stocare a materialelor și combustibililor pe amplasament.
  • Analiza clauzelor speciale și a cerințelor de finanțare: Verificăm cerințele impuse de contractele FIDIC, de bănci sau de fonduri nerambursabile (cesiuni de despăgubire, clauze LEG, mentenanță extinsă și sublimite).

FINANȚAREA ȘI CERINȚELE CONTRACTUALE

În contractele de antrepriză de anvergură – precum standardele FIDIC (Roșu, Galben, Argintiu) – sau în proiectele finanțate prin credite de investiții și fonduri nerambursabile, beneficiarul și finanțatorii formulează de regulă cerințe exprese privind asigurarea lucrărilor.

Aceste cerințe pot impune sume asigurate minime egale cu valoarea totală de deviz, cesiunea drepturilor de despăgubire în favoarea băncii finanțatoare, co-asigurarea tuturor antreprenorilor și subcontractanților sau limite substanțiale pentru răspunderea civilă față de terți. Polița de asigurare este un instrument de transfer al riscurilor financiare neprevăzute, configurat conform contractului de lucrări, fără a garanta de la sine finalizarea la termen sau performanța comercială a proiectului.

Întrebări Frecvente și Clarificări Tehnice

Ce înseamnă CAR și ce înseamnă EAR?

CAR provine din limba engleză (Contractors All Risks) și desemnează asigurarea lucrărilor de construcții civile și de infrastructură. EAR (Erection All Risks) privește montajul, instalarea și punerea în funcțiune a utilajelor tehnologice, rețelelor și echipamentelor industriale. În proiectele complexe, ele pot fi combinate într-un contract unitar.

Cine poate solicita o ofertă CAR / EAR?

Oferta poate fi solicitată de antreprenorul general, de constructor, de montator, de beneficiarul investiției sau de dezvoltatorul imobiliar. De regulă, polița este încheiată pe numele beneficiarului și al antreprenorului general, cu menționarea subcontractanților ca asigurați suplimentari.

Ce poate fi inclus în valoarea lucrării?

Valoarea asigurată a lucrării corespunde de regulă valorii totale a contractului de execuție la finalizare: costurile materialelor, manoperei, transportului, taxelor vamale și lucrărilor temporare. Separat pot fi adăugate utilajele de șantier, bunurile preexistente și cheltuielile de curățare a resturilor.

Este inclusă automat răspunderea față de terți?

Nu automat. Răspunderea civilă (Secțiunea II - TPL) se solicită și se contractează ca secțiune distinctă a poliței CAR/EAR, cu o limită de despăgubire agreată pentru daune materiale aduse bunurilor terților și vătămări corporale cauzate în legătură directă cu lucrările de pe șantier.

Sunt acoperite utilajele închiriate?

Utilajele, echipamentele mobile de construcții și schelele (proprii sau închiriate) pot fi acoperite doar dacă sunt declarate nominal pe o listă de inventar cu valori individuale de înlocuire și dacă sunt acceptate expres de asigurător prin Secțiunea sau clauza de utilaje CPM.

Sunt acoperite furtul, testarea și perioada de mentenanță?

Aceste componente depind de clauzele contractate. Furtul prin efracție al materialelor integrate sau depozitate pe șantier presupune condiții de împrejmuire și pază. Testarea la cald a echipamentelor necesită clauze tehnice EAR, iar perioada de mentenanță de după recepție se adaugă prin clauze specifice de garanție.

Polița acoperă întârzierile proiectului?

Polița standard CAR/EAR acoperă exclusiv daunele materiale directe. Întârzierile în sine, penalitățile contractuale de depășire a termenului sau pierderile financiare nu sunt acoperite prin polița de bază. Singura excepție este clauza specială ALOP / DSU, care poate despăgubi pierderi financiare ale beneficiarului, dar numai dacă întârzierea a fost declanșată direct de o daună materială asigurate produsă pe șantier.

Ce informații sunt utile pentru solicitarea unei oferte?

Pentru o cotație tehnică riguroasă sunt utile: descrierea lucrărilor și adresa amplasamentului, valoarea totală a devizului de execuție, graficul de eșalonare a lucrărilor (inclusiv perioadele de probe și mentenanță), studiul geotehnic preliminar, lista utilajelor de șantier de asigurat și cerințele specifice de limită TPL din contractul de lucrări sau de credit.

Simulator Risc Proiect

Analiză preliminară bazată pe valoarea investiției, tipul lucrării și calendarul de execuție.

Audit Deviz și Contract

Specialist dedicat pentru configurarea clauzelor tehnice și cerințelor de creditare sau FIDIC.

Informațiile de aici au caracter general și nu înlocuiesc analiza cerințelor și necesităților, informarea precontractuală sau documentele poliței. Oferta și condițiile concrete depind de produsul și situația analizate.

Ghiduri utile despre CAR / EAR (Construcții)