CAR / EAR – Asigurarea Lucrărilor de Construcții și Montaj: Ghid pentru Constructori și Dezvoltatori

CAR este utilizată în principal pentru proiecte de construcții și lucrări civile sau industriale. Obiectul exact al asigurării este stabilit prin poliță și poate include, în funcție de structură, lucrările aflate în execuție, materiale și anumite componente temporare ale proiectului.

Riscurile materiale pot include, în funcție de wording, evenimente precum incendiu, furtună, inundație, prăbușire accidentală, avarii produse în timpul execuției sau alte evenimente neprevăzute care nu sunt excluse.

Nu există însă o listă universală de acoperiri identică pentru toate polițele CAR. Analiza trebuie făcută pe baza condițiilor și clauzelor concrete.

EAR, Erection All Risks, este utilizată în special pentru proiecte în care montajul și instalarea echipamentelor, utilajelor sau instalațiilor tehnologice reprezintă o componentă importantă a proiectului.

Riscurile specifice pot apărea în timpul transportului intern pe șantier, manipulării, montajului, instalării, testării și punerii în funcțiune, în măsura în care aceste etape sunt incluse în obiectul și perioada de acoperire.

În proiectele industriale, alegerea dintre CAR și EAR nu trebuie făcută exclusiv după denumirea produsului. Trebuie analizate natura lucrării, ponderea montajului, echipamentele implicate, testarea și condițiile concrete ale proiectului.

Denumirea All Risks poate crea impresia că orice daună produsă în perioada proiectului este acoperită. În realitate, polița trebuie citită împreună cu condițiile, excluderile, limitele și clauzele speciale.

FIDIC atrage atenția inclusiv asupra faptului că polițele CAR standard au excluderi care trebuie analizate în raport cu cerințele proiectului. Din acest motiv, formularea corectă este că polița oferă o acoperire largă pentru riscurile materiale definite contractual, nu că garantează despăgubirea oricărei pierderi.

Un program de asigurare bine structurat nu trebuie să pornească de la ideea că o singură poliță va rezolva toate riscurile proiectului. În funcție de proiect, pot exista mai multe componente de protecție, fiecare cu obiect și mecanism propriu.

Componenta de daune materiale reprezintă nucleul unei polițe CAR/EAR. În funcție de contract, poate include lucrările aflate în execuție, materiale, componente ale instalațiilor și alte bunuri declarate și acceptate în asigurare.

Valoarea asigurată trebuie analizată cu atenție deoarece subevaluarea proiectului poate produce consecințe financiare importante la daună, în funcție de mecanismul contractual aplicabil.

Un proiect poate produce prejudicii nu doar propriei lucrări, ci și unor terți. Excavarea, vibrațiile, lucrările de demolare, macaralele, traficul de șantier sau intervențiile asupra infrastructurii existente pot genera riscuri pentru clădiri, bunuri sau persoane din vecinătate.

Protecția pentru astfel de prejudicii trebuie analizată prin componenta de răspundere civilă aplicabilă proiectului. Ea nu trebuie confundată cu secțiunea de daune materiale a lucrării asigurate.

În proiectele urbane, lucrările de excavare, batere de piloți, compactare, demolare sau utilizarea unor echipamente grele pot genera riscuri pentru construcțiile și infrastructura din proximitate.

Aceste riscuri trebuie identificate înainte de subscriere și descrise corespunzător asigurătorului. Tratamentul lor depinde de condițiile poliței și de clauzele aplicabile.

Perioada de mentenanță este una dintre zonele în care există frecvent confuzii. Faptul că un proiect a ajuns la recepția la terminarea lucrărilor nu înseamnă automat că toate riscurile încetează sau, invers, că orice defect ulterior este acoperit printr-o poliță CAR/EAR.

O poliță poate include o perioadă de mentenanță printr-o clauză specifică, cu o durată și un mecanism de acoperire stabilite contractual.

În funcție de wording, pot exista diferențe între o acoperire pentru evenimente produse în perioada de mentenanță și o acoperire pentru anumite daune care își au originea în perioada de execuție.

Garanția contractuală privind lucrările și perioada de mentenanță a unei polițe de asigurare sunt concepte distincte.

Faptul că antreprenorul are obligații de remediere față de beneficiar nu înseamnă automat că orice cost de remediere este despăgubit prin CAR/EAR. Pentru fiecare eveniment trebuie analizate cauza, momentul producerii, natura prejudiciului și condițiile contractului de asigurare.

Erorile de proiectare reprezintă una dintre cele mai sensibile zone ale asigurării proiectelor de construcții și montaj.

Tratamentul unei daune în care există o problemă de proiectare poate depinde de cauza exactă, de natura prejudiciului și de clauzele contractuale privind defectele de proiectare. Unele structuri de poliță pot diferenția între costul remedierii elementului defect și dauna consecventă produsă altor părți ale lucrării.

Nu este recomandabil să se utilizeze denumiri precum DE3, DE4 sau DE5 ca și cum ar reprezenta o schemă universală identică pentru toate polițele. Numerotarea și întinderea clauzelor trebuie verificate în wording-ul concret al produsului.

Excavatoarele, macaralele, buldozerele, încărcătoarele și alte utilaje mobile sau staționare pot reprezenta o expunere financiară importantă.

Protecția acestor echipamente poate fi structurată prin CPM, Contractor's Plant and Machinery, sau printr-o altă formă de asigurare, în funcție de produs și de modul în care este construit programul de risc.

CPM nu trebuie considerată automat o „secțiune obligatorie” a oricărei polițe CAR/EAR. În unele programe este inclusă sau corelată cu polița de proiect, iar în altele este gestionată separat.

În proiectele industriale, momentul testării poate reprezenta o schimbare importantă a profilului de risc. Echipamentul începe să funcționeze, iar anumite componente sunt supuse pentru prima dată condițiilor reale de exploatare.

Pentru proiectele EAR trebuie stabilit explicit dacă și în ce condiții perioada de testare și punere în funcțiune este inclusă în acoperire, precum și durata și natura testelor.

Contractele FIDIC includ prevederi dedicate riscurilor, responsabilităților și asigurărilor. În formele FIDIC consacrate, Clause 18 tratează asigurările, inclusiv asigurarea lucrărilor și echipamentelor antreprenorului și asigurarea pentru vătămări corporale și prejudicii materiale produse terților.

Cerințele exacte nu trebuie însă desprinse dintr-o singură regulă generală. Forma de contract, Particular Conditions, cerințele beneficiarului și structura proiectului pot modifica cerințele concrete.

Din perspectiva asigurării, contractul FIDIC și polița trebuie corelate înainte de începerea lucrărilor. FIDIC recomandă inclusiv obținerea de consultanță de specialitate în materie de asigurări într-o etapă timpurie a proiectului.

Legea nr. 10/1995 privind calitatea în construcții trebuie analizată separat de mecanismul unei polițe CAR/EAR.

Legea stabilește cerințe fundamentale privind calitatea construcțiilor și obligații pentru factorii implicați în proiectare, execuție și exploatare. Printre acestea se află responsabilități privind verificarea proiectelor, verificarea execuției, remedierea neconformităților și respectarea cerințelor fundamentale.

Pentru proiectanți și anumite categorii de specialiști atestați sau autorizați, legea prevede obligația încheierii unor asigurări de răspundere civilă profesională. Această obligație nu trebuie confundată cu o obligație generală de încheiere a unei polițe CAR/EAR pentru toate lucrările de construcții.

Material educațional și informativ. Nu constituie consultanță juridică, tehnică sau de asigurare și nu reprezintă o ofertă ori o recomandare individuală de produs.

CAR și EAR sunt denumiri utilizate pentru structuri de asigurare a riscurilor asociate lucrărilor de construcții și montaj. Întinderea protecției diferă în funcție de produs, wording, clauze, limite, franșize și excluderi.

Legea nr. 10/1995 privind calitatea în construcții reglementează responsabilitățile factorilor implicați în realizarea și exploatarea construcțiilor și anumite obligații privind asigurarea de răspundere civilă profesională. Aceasta nu trebuie confundată cu o obligație generală de încheiere a unei polițe CAR/EAR.

Cerințele de asigurare din contractele FIDIC, documentațiile de achiziție, contractele de finanțare sau alte documente contractuale trebuie analizate în forma concretă aplicabilă proiectului.

Exemplele din articol au caracter ilustrativ și nu reprezintă cazuri reale sau promisiuni de despăgubire. Aplicarea unei polițe la un eveniment concret se stabilește potrivit documentației contractuale și circumstanțelor daunei.