1. Ce este asigurarea CAR?
CAR este utilizată în principal pentru proiecte de construcții și lucrări civile sau industriale. Obiectul exact al asigurării este stabilit prin poliță și poate include, în funcție de structură, lucrările aflate în execuție, materiale și anumite componente temporare ale proiectului.
Riscurile materiale pot include, în funcție de wording, evenimente precum incendiu, furtună, inundație, prăbușire accidentală, avarii produse în timpul execuției sau alte evenimente neprevăzute care nu sunt excluse.
Nu există însă o listă universală de acoperiri identică pentru toate polițele CAR. Analiza trebuie făcută pe baza condițiilor și clauzelor concrete.
2. Ce este asigurarea EAR?
EAR, Erection All Risks, este utilizată în special pentru proiecte în care montajul și instalarea echipamentelor, utilajelor sau instalațiilor tehnologice reprezintă o componentă importantă a proiectului.
Riscurile specifice pot apărea în timpul transportului intern pe șantier, manipulării, montajului, instalării, testării și punerii în funcțiune, în măsura în care aceste etape sunt incluse în obiectul și perioada de acoperire.
În proiectele industriale, alegerea dintre CAR și EAR nu trebuie făcută exclusiv după denumirea produsului. Trebuie analizate natura lucrării, ponderea montajului, echipamentele implicate, testarea și condițiile concrete ale proiectului.
CAR și EAR — diferența de perspectivă
| Criteriu de Analiză | Asigurarea CAR (Contractors’ All Risks) | Asigurarea EAR (Erection All Risks) |
|---|---|---|
| Obiectul principal al proiectului | Lucrări de construcții civile, comerciale, industriale și de infrastructură (clădiri, hale, drumuri, poduri) | Montajul, instalarea și punerea în funcțiune a utilajelor, liniilor tehnologice și echipamentelor industriale |
| Structura valorii asigurate | Predomină valoarea lucrărilor de construcții-montaj, a materialelor înglobate și a terasamentelor | Predomină valoarea echipamentelor tehnologice, a turbinelor, instalațiilor electrice și sistemelor mecanice |
| Momentul de risc maxim | Fazele de excavare, fundații speciale, structură de rezistență și expunerea la fenomene naturale pe șantier | Fazele de ridicare cu macaraua, aliniere fină, interconectare și perioada de probe tehnologice (Hot Testing) |
| Clauze specifice critice | Vibrații, slăbirea suportului (piloți/subzidiri), terenuri instabile, depozitare materiale pe șantier | Risc de testare și punere în funcțiune, erori de montaj, daune la bunuri adiacente existente în uzină |
3. CAR / EAR nu este o asigurare „fără excluderi”
Denumirea All Risks poate crea impresia că orice daună produsă în perioada proiectului este acoperită. În realitate, polița trebuie citită împreună cu condițiile, excluderile, limitele și clauzele speciale.
FIDIC atrage atenția inclusiv asupra faptului că polițele CAR standard au excluderi care trebuie analizate în raport cu cerințele proiectului. Din acest motiv, formularea corectă este că polița oferă o acoperire largă pentru riscurile materiale definite contractual, nu că garantează despăgubirea oricărei pierderi.
Dacă polița se numește All Risks, orice daună produsă pe șantier este automat despăgubită.
Polițele CAR/EAR funcționează pe principiul „All Risks sub rezerva excluderilor”: evenimentele neprevăzute sunt acoperite doar dacă nu intră sub incidența excluderilor standard (uzură, defect de proiectare neextins, lucrări preexistente neasigurate).
Wording-ul poliței trebuie corelat cu riscurile reale ale lucrării înainte de începerea proiectului.
4. Structura protecției unui proiect de construcții
Un program de asigurare bine structurat nu trebuie să pornească de la ideea că o singură poliță va rezolva toate riscurile proiectului. În funcție de proiect, pot exista mai multe componente de protecție, fiecare cu obiect și mecanism propriu.
Arhitectura generală a unui program de risc
Protecția materială a lucrărilor și a elementelor incluse în obiectul asigurării.
Etapa 1
Protecția materială a lucrărilor și a elementelor incluse în obiectul asigurării.
Etapa 2
Răspunderea civilă pentru prejudicii produse terților, dacă este inclusă și în limitele stabilite.
Etapa 3
Echipamente și utilaje care pot necesita protecție proprie, inclusiv prin CPM sau alte forme de asigurare.
Etapa 4
Perioada de mentenanță poate fi inclusă printr-o clauză specifică, în limitele și condițiile convenite.
5. Secțiunea de daune materiale
Componenta de daune materiale reprezintă nucleul unei polițe CAR/EAR. În funcție de contract, poate include lucrările aflate în execuție, materiale, componente ale instalațiilor și alte bunuri declarate și acceptate în asigurare.
Valoarea asigurată trebuie analizată cu atenție deoarece subevaluarea proiectului poate produce consecințe financiare importante la daună, în funcție de mecanismul contractual aplicabil.
Ce poate intra în analiza daunei materiale
| Componentă a Secțiunii I (Daune Materiale) | Ce Reprezintă în Structura Poliței | Aspecte de Verificat la Subscriere |
|---|---|---|
| Valoarea lucrărilor din contract | Costul complet de execuție al lucrărilor permanente și provizorii, inclusiv materiale și manoperă | Evitarea subasigurării prin includerea tuturor fazelor și actualizarea sumei la acte adiționale |
| Materiale și echipamente furnizate de beneficiar | Bunuri puse la dispoziție de dezvoltator care nu apar în devizul antreprenorului general | Trebuie declarate expres în suma asigurată pentru a fi protejate pe durata manipulării și montajului |
| Cheltuieli de îndepărtare a molozului | Costurile de demolare, curățare, degajare și evacuare a resturilor după o daună materială acoperită | Se asigură ca sub-limită distinctă (ex. 5%–10% din valoarea daunei sau sumă fixă per eveniment) |
| Onorarii profesionale și ore suplimentare | Costuri cu proiectanți, experți tehnici, transport expres și lucru în regim de urgență pentru refacere | Necesită extensii dedicate de acoperire peste costul standard de reconstrucție |
| Bunuri existente pe amplasament (Existing Property) | Clădiri sau instalații preexistente ale beneficiarului aflate în perimetrul sau proximitatea lucrărilor | Nu sunt acoperite automat în Secțiunea I fără activarea clauzei specifice pentru bunuri existente |
6. Răspunderea față de terți: vecini, drumuri, utilități și proprietăți afectate
Un proiect poate produce prejudicii nu doar propriei lucrări, ci și unor terți. Excavarea, vibrațiile, lucrările de demolare, macaralele, traficul de șantier sau intervențiile asupra infrastructurii existente pot genera riscuri pentru clădiri, bunuri sau persoane din vecinătate.
Protecția pentru astfel de prejudicii trebuie analizată prin componenta de răspundere civilă aplicabilă proiectului. Ea nu trebuie confundată cu secțiunea de daune materiale a lucrării asigurate.
Dauna proprie versus prejudiciul produs unui terț
| Dimensiune Comparativă | Dauna Proprie a Proiectului (Secțiunea I) | Prejudiciul Produs unui Terț (Secțiunea II – TPL) |
|---|---|---|
| Cine suferă prejudiciul | Părțile asigurate în poliță (beneficiar, antreprenor general, subantreprenori) asupra lucrării în execuție | Terțe persoane din afara șantierului (proprietari vecini, pietoni, deținători de rețele publice, trafic adiacent) |
| Natura bunurilor / intereselor afectate | Structura în curs de edificare, materialele depozitate pe șantier, cofrajele și instalațiile aferente proiectului | Clădiri învecinate fisurate de vibrații, conducte stradale avariate, vehicule parcate sau vătămări corporale ale terților |
| Condiția de activare a acoperirii | Producerea unei avarii fizice bruște și neprevăzute asupra lucrărilor asigurate, neexclusă de poliță | Existența unui prejudiciu cauzat terților în legătură directă cu execuția lucrărilor pe șantier și angajarea răspunderii |
| Baza de limitare financiară | Suma asigurată totală a proiectului (valoarea de reconstrucție a contractului plus extensiile agreate) | Limită de răspundere separată pe eveniment și în agregat pe durata proiectului, negociată distinct |
| Interacțiunea dintre părțile asigurate | Toți co-asigurații sunt protejați pentru partea lor de lucrare conform interesului patrimonial | Prin clauza de Răspundere Încrucișată (Cross Liability), co-asigurații pot fi tratați ca terți între ei pentru anumite daune |
7. Riscul de vibrații, tasări și slăbire a terenului
În proiectele urbane, lucrările de excavare, batere de piloți, compactare, demolare sau utilizarea unor echipamente grele pot genera riscuri pentru construcțiile și infrastructura din proximitate.
Aceste riscuri trebuie identificate înainte de subscriere și descrise corespunzător asigurătorului. Tratamentul lor depinde de condițiile poliței și de clauzele aplicabile.
Informații utile pentru analiza riscului
- Tipul lucrării și metoda de execuție.
- Adâncimea excavării.
- Distanța față de construcțiile existente.
- Tipul fundațiilor vecine, dacă informația este disponibilă.
- Metoda de sprijinire a excavației.
- Utilajele și tehnologiile folosite.
- Studiile geotehnice disponibile.
- Planul de monitorizare a deplasărilor sau tasărilor.
- Starea documentată a construcțiilor vecine înainte de începerea lucrărilor.
8. Perioada de mentenanță: ce trebuie înțeles corect
Perioada de mentenanță este una dintre zonele în care există frecvent confuzii. Faptul că un proiect a ajuns la recepția la terminarea lucrărilor nu înseamnă automat că toate riscurile încetează sau, invers, că orice defect ulterior este acoperit printr-o poliță CAR/EAR.
O poliță poate include o perioadă de mentenanță printr-o clauză specifică, cu o durată și un mecanism de acoperire stabilite contractual.
În funcție de wording, pot exista diferențe între o acoperire pentru evenimente produse în perioada de mentenanță și o acoperire pentru anumite daune care își au originea în perioada de execuție.
Perioadele proiectului
| Etapă Temporală a Poliței | Ce Acoperă în Practică | Limitări și Atenționări Operaționale |
|---|---|---|
| Perioada de construcție / montaj | Toate riscurile neexcluse pe durata efectivă a lucrărilor, de la organizarea de șantier până la recepție | Dacă șantierul întârzie față de graficul inițial, prelungirea trebuie solicitată asigurătorului înainte de expirare |
| Perioada de testare (Cold / Hot Testing) | Verificarea funcțională și punerea sub sarcină a echipamentelor și instalațiilor nou montate | Pentru instalații energetice sau linii industriale complexe, durata testelor (ex. 4 săptămâni) este strict plafonată |
| Mentenanța simplă (Visits Maintenance) | Daune produse lucrărilor de către antreprenor strict în timpul intervențiilor punctuale de remediere din perioada de garanție | Nu acoperă daunele survenite din cauze avute loc în timpul execuției dacă nu există intervenție directă la momentul daunei |
| Mentenanța extinsă (Extended Maintenance) | Include, pe lângă intervențiile de mentenanță, și daunele manifestate în perioada de mentenanță a căror cauză provine din timpul execuției pe șantier | Este forma superioară și recomandată pentru proiecte complexe, dar nu înlocuiește garanția comercială de bună execuție |
9. CAR/EAR și perioada de garanție contractuală nu sunt același lucru
Garanția contractuală privind lucrările și perioada de mentenanță a unei polițe de asigurare sunt concepte distincte.
Faptul că antreprenorul are obligații de remediere față de beneficiar nu înseamnă automat că orice cost de remediere este despăgubit prin CAR/EAR. Pentru fiecare eveniment trebuie analizate cauza, momentul producerii, natura prejudiciului și condițiile contractului de asigurare.
Reglementează obligațiile părților privind calitatea și remedierea lucrărilor, potrivit contractului și legislației aplicabile.
Perioada de mentenanță din polița CAR/EAR nu preia obligațiile comerciale de garanție ale antreprenorului, ci acoperă strict daunele materiale încadrate în clauza de mentenanță (Visits sau Extended Maintenance).
O obligație contractuală a constructorului nu reprezintă, prin ea însăși, dovada existenței unei acoperiri de asigurare.
10. Design defect și erori de proiectare
Erorile de proiectare reprezintă una dintre cele mai sensibile zone ale asigurării proiectelor de construcții și montaj.
Tratamentul unei daune în care există o problemă de proiectare poate depinde de cauza exactă, de natura prejudiciului și de clauzele contractuale privind defectele de proiectare. Unele structuri de poliță pot diferenția între costul remedierii elementului defect și dauna consecventă produsă altor părți ale lucrării.
Nu este recomandabil să se utilizeze denumiri precum DE3, DE4 sau DE5 ca și cum ar reprezenta o schemă universală identică pentru toate polițele. Numerotarea și întinderea clauzelor trebuie verificate în wording-ul concret al produsului.
Cum trebuie analizată o problemă de proiectare
| Elementul Analizat în Daună | Întrebarea Tehnică de Subscriere și Daună | Consecința în Funcție de Clauza de Proiectare |
|---|---|---|
| Partea direct afectată de eroarea de proiectare | Elementul structural a cedat din cauza unui calcul greșit sau a unui material subdimensionat în proiect? | Costul reproiectării și al înlocuirii/remedierii piesei defectuoase în sine este în mod uzual exclus |
| Lucrările sănătoase avariate consecvențial | Prăbușirea elementului greșit proiectat a distrus alte părți ale construcției executate corect? | Clauzele extinse (tip LEG2 / DE4) pot acoperi dauna consecvențială produsă restului lucrărilor corect executate |
| Costul de îmbunătățire a proiectului (Betterment) | Refacerea presupune o soluție tehnică superioară celei inițiale pentru ca structura să devină stabilă? | Costul suplimentar de reproiectare și upgrade tehnic rămâne în sarcina proiectantului / beneficiarului (sau polița PI) |
| Corelarea cu polița de Răspundere Profesională (PI) | Proiectantul, arhitectul sau inginerul de structură deține o poliță PI activă cu limită adecvată proiectului? | Polița CAR/EAR protejează șantierul pentru avarii materiale, în timp ce culpa de proiectare se transferă prin polița PI |
11. Utilajele de șantier și asigurarea CPM
Excavatoarele, macaralele, buldozerele, încărcătoarele și alte utilaje mobile sau staționare pot reprezenta o expunere financiară importantă.
Protecția acestor echipamente poate fi structurată prin CPM, Contractor's Plant and Machinery, sau printr-o altă formă de asigurare, în funcție de produs și de modul în care este construit programul de risc.
CPM nu trebuie considerată automat o „secțiune obligatorie” a oricărei polițe CAR/EAR. În unele programe este inclusă sau corelată cu polița de proiect, iar în altele este gestionată separat.
CAR/EAR și CPM
| Criteriu de Delimitare | Lucrarea de Construcții (CAR / EAR) | Utilajele și Echipamentele de Șantier (CPM) |
|---|---|---|
| Ce bunuri sunt protejate | Construcția, instalațiile și materialele care vor rămâne definitiv în obiectivul final predat beneficiarului | Macarale, excavatoare, buldozere, foreze de piloți, schele și barăci care părăsesc șantierul la finalul lucrării |
| Baza de stabilire a sumei asigurate | Valoarea totală de deviz / reconstrucție a contractului de antrepriză | Valoarea de înlocuire de nou a fiecărui utilaj din inventarul declarat (chiar dacă utilajul a fost cumpărat second-hand) |
| Riscuri specifice de avarie | Prăbușire structură, inundație șantier, incendiu, erori de montaj | Răsturnare pe teren instabil, coliziune pe șantier, furt, avarii externe accidentale în timpul lucrului |
| Circulația pe drumurile publice | Nu se aplică (obiectivul este fix pe amplasamentul șantierului) | CPM acoperă utilajele în incinta șantierului; pentru deplasarea pe drumuri publice sunt necesare RCA și CASCO |
12. Testarea și punerea în funcțiune
În proiectele industriale, momentul testării poate reprezenta o schimbare importantă a profilului de risc. Echipamentul începe să funcționeze, iar anumite componente sunt supuse pentru prima dată condițiilor reale de exploatare.
Pentru proiectele EAR trebuie stabilit explicit dacă și în ce condiții perioada de testare și punere în funcțiune este inclusă în acoperire, precum și durata și natura testelor.
Întrebări de subscriere pentru testarea tehnologică
- Ce echipamente sunt testate?
- Care este valoarea acestora?
- Care este durata testării?
- Ce parametri de funcționare sunt utilizați?
- Este vorba despre testare individuală sau integrată?
- Există presiuni, temperaturi sau sarcini speciale?
- Care este procedura de punere în funcțiune?
- Există experiență anterioară cu aceeași tehnologie?
- Ce documentație tehnică este disponibilă asigurătorului?
13. FIDIC și asigurarea proiectului
Contractele FIDIC includ prevederi dedicate riscurilor, responsabilităților și asigurărilor. În formele FIDIC consacrate, Clause 18 tratează asigurările, inclusiv asigurarea lucrărilor și echipamentelor antreprenorului și asigurarea pentru vătămări corporale și prejudicii materiale produse terților.
Cerințele exacte nu trebuie însă desprinse dintr-o singură regulă generală. Forma de contract, Particular Conditions, cerințele beneficiarului și structura proiectului pot modifica cerințele concrete.
Din perspectiva asigurării, contractul FIDIC și polița trebuie corelate înainte de începerea lucrărilor. FIDIC recomandă inclusiv obținerea de consultanță de specialitate în materie de asigurări într-o etapă timpurie a proiectului.
Fluxul de corelare FIDIC – Asigurare
Identificarea obligațiilor de asigurare din condițiile contractuale.
Etapa 1
Identificarea obligațiilor de asigurare din condițiile contractuale.
Etapa 2
Analiza lucrărilor, echipamentelor, metodelor de execuție și expunerilor.
Etapa 3
Structurarea acoperirilor, limitelor, franșizelor și clauzelor.
Etapa 4
Compararea poliței cu cerințele contractuale înainte de mobilizare.
14. Legea 10/1995 și asigurarea proiectului
Legea nr. 10/1995 privind calitatea în construcții trebuie analizată separat de mecanismul unei polițe CAR/EAR.
Legea stabilește cerințe fundamentale privind calitatea construcțiilor și obligații pentru factorii implicați în proiectare, execuție și exploatare. Printre acestea se află responsabilități privind verificarea proiectelor, verificarea execuției, remedierea neconformităților și respectarea cerințelor fundamentale.
Pentru proiectanți și anumite categorii de specialiști atestați sau autorizați, legea prevede obligația încheierii unor asigurări de răspundere civilă profesională. Această obligație nu trebuie confundată cu o obligație generală de încheiere a unei polițe CAR/EAR pentru toate lucrările de construcții.
15. Studiu de caz ilustrativ: excavarea unui subsol în proximitatea unei clădiri existente
Exemplu didactic de analiză CAR și răspundere față de terți
Un antreprenor execută o clădire cu două niveluri subterane într-o zonă urbană, în imediata apropiere a unei construcții existente.
În timpul lucrărilor de excavare și după un episod de precipitații abundente, sistemul de sprijinire a excavației este afectat, iar pe construcția vecină apar fisuri și deplasări care necesită investigații tehnice.
Analiza de asigurare Sunt analizate separat prejudiciile produse lucrării asigurate și eventualele prejudicii produse proprietății vecine. Pentru fiecare componentă sunt verificate cauza evenimentului, răspunderea, obiectul asigurării, limitele și excluderile.
16. Ce informații trebuie pregătite pentru subscriere?
Dosarul tehnic de risc
- Descrierea completă a proiectului.
- Valoarea totală a contractului.
- Devizul și structura valorilor asigurate.
- Durata estimată a lucrărilor.
- Calendarul de execuție.
- Planurile și documentația tehnică relevante.
- Studiul geotehnic, acolo unde este relevant.
- Metoda de execuție.
- Tipurile de lucrări speciale.
- Informații privind lucrările de excavare și sprijinire.
- Proximitatea față de construcții existente.
- Lista utilajelor și echipamentelor importante.
- Informații privind testarea și punerea în funcțiune.
- Experiența antreprenorului în lucrări similare.
- Condițiile contractuale privind asigurările.
- Limitele de răspundere solicitate contractual.
- Perioada de mentenanță solicitată.
- Istoricul relevant de daune, dacă este disponibil.
17. Ce trebuie verificat înainte de semnarea poliței?
Auditul unei polițe CAR / EAR
- Obiectul exact al asigurării.
- Valoarea asigurată și baza de calcul.
- Data începerii și data expirării.
- Etapele proiectului incluse în perioada de asigurare.
- Testarea și punerea în funcțiune, dacă sunt relevante.
- Perioada de mentenanță și clauza aplicabilă.
- Limitele pentru răspunderea față de terți.
- Franșizele aplicabile.
- Excluderile majore.
- Tratamentul defectelor de proiectare.
- Tratamentul lucrărilor existente.
- Tratamentul vibrațiilor, tasărilor și slăbirii terenului, dacă sunt relevante.
- Furtul și condițiile de securitate.
- Utilajele și echipamentele incluse.
- Teritoriul de acoperire.
- Obligațiile asiguratului privind prevenția și notificarea evenimentelor.
- Compatibilitatea poliței cu cerințele contractuale ale proiectului.
18. Întrebări frecvente
19. Concluzie: polița trebuie construită în jurul proiectului, nu proiectul în jurul poliței
O asigurare de construcții bună începe cu analiza proiectului
CAR și EAR sunt instrumente importante pentru transferul riscurilor asociate proiectelor de construcții și montaj, dar eficiența lor depinde de modul în care sunt structurate și corelate cu proiectul real. Diferența dintre o poliță aparent extinsă și una realmente utilă poate sta în detalii: perioada de acoperire, valoarea asigurată, testarea, mentenanța, franșizele, răspunderea față de terți, lucrările existente, vibrațiile, tasările, defectele de proiectare și alte clauze speciale. În proiectele FIDIC sau în proiectele finanțate, cerințele contractuale trebuie analizate împreună cu documentația de asigurare. O poliță trebuie să răspundă cerințelor proiectului fără a crea goluri sau suprapuneri inutile. Iar pentru un constructor sau dezvoltator, întrebarea corectă nu este doar „cât costă polița?”, ci „ce risc transfer, ce risc păstrez și ce se întâmplă dacă apare o daună majoră?”.
Material educațional și informativ. Nu constituie consultanță juridică, tehnică sau de asigurare și nu reprezintă o ofertă ori o recomandare individuală de produs.
CAR și EAR sunt denumiri utilizate pentru structuri de asigurare a riscurilor asociate lucrărilor de construcții și montaj. Întinderea protecției diferă în funcție de produs, wording, clauze, limite, franșize și excluderi.
Legea nr. 10/1995 privind calitatea în construcții reglementează responsabilitățile factorilor implicați în realizarea și exploatarea construcțiilor și anumite obligații privind asigurarea de răspundere civilă profesională. Aceasta nu trebuie confundată cu o obligație generală de încheiere a unei polițe CAR/EAR.
Cerințele de asigurare din contractele FIDIC, documentațiile de achiziție, contractele de finanțare sau alte documente contractuale trebuie analizate în forma concretă aplicabilă proiectului.
Exemplele din articol au caracter ilustrativ și nu reprezintă cazuri reale sau promisiuni de despăgubire. Aplicarea unei polițe la un eveniment concret se stabilește potrivit documentației contractuale și circumstanțelor daunei.