Cum funcționează franșiza contractuală, cum se calculează în principalele variante și ce se întâmplă atunci când prejudiciul este produs de un terț răspunzător.
Ilustrație originală creată pentru acest material editorial.
Franșiza are aceeași valoare și același mecanism de aplicare la orice poliță CASCO.
Valoarea, baza de calcul și modul de aplicare nu sunt universale. Acestea trebuie citite din condițiile poliței și din documentele contractuale aplicabile.
Pentru a determina efectul real al unei franșize trebuie analizat wording-ul poliței, nu doar procentul sau suma menționată în ofertă.
Ce este franșiza și de ce apare în polița CASCO?
Franșiza este un mecanism contractual prin care asiguratul păstrează o parte din riscul financiar.
Pentru asigurător, aceasta poate contribui la limitarea daunelor de valoare redusă și la structurarea primei. Pentru asigurat, alegerea unei franșize mai mari poate fi utilizată ca instrument de optimizare a costului asigurării, dacă nivelul reținut este suportabil pentru companie.
Nu există însă o regulă generală potrivit căreia o anumită franșiză produce automat o anumită reducere de primă.
Efectul asupra primei depinde de produs, profilul de risc, istoricul daunelor, structura flotei și politica de subscriere a asigurătorului.
Principalele forme de franșiză
Forme uzuale de franșiză
Forma franșizei și mecanismul de calcul trebuie verificate în documentele contractuale.
01 (Fixă)
O sumă stabilită contractual, de exemplu 500 RON per eveniment. Se aplică potrivit mecanismului prevăzut în poliță.
02 (Procentuală)
Un procent raportat la baza definită în contract: cuantumul daunei, suma asigurată sau alt reper contractual. Baza trebuie verificată înainte de calcul.
03 (Progresivă)
Poate fi prevăzută în programe de flotă sau în anumite produse. Aplicarea ei depinde de wording-ul poliței și de istoricul daunelor definit contractual.
O franșiză de „10%” înseamnă automat 10% din valoarea vehiculului.
Nu. Într-o poliță poate fi definită ca procent din daună, din suma asigurată sau printr-un mecanism particular.
Baza de calcul trebuie identificată în condițiile contractuale înainte de a estima valoarea efectivă a franșizei.
Cum se calculează o franșiză procentuală?
Înaintea calculului trebuie identificate trei elemente: procentul, baza asupra căreia se aplică și momentul la care se determină baza.
Exemplu de calcul
Exemplul este pur ilustrativ și presupune că polița definește franșiza ca procent din cuantumul daunei.
01 (Daună)
30.000 RON
02 (Franșiză)
10%
03 (Calcul)
30.000 RON × 10% = 3.000 RON
04 (Despăgubire)
27.000 RON
Exemplul este pur ilustrativ. Condițiile concrete ale poliței pot prevedea alte baze, minime, maxime sau modalități de aplicare.
Franșiza și accidentul produs din culpa unui terț
Aici apare una dintre cele mai frecvente confuzii.
Faptul că vehiculul este reparat pe CASCO nu înseamnă că franșiza devine automat recuperabilă în orice situație.
Recuperarea depinde de existența unei persoane responsabile, de dovada răspunderii acesteia, de dreptul de regres sau subrogație și de modul în care sunt reglementate relațiile dintre asigurătorii implicați.
În cazul în care un terț identificat și răspunzător a produs prejudiciul, asigurătorul CASCO poate avea drepturi de subrogare în limita indemnizației plătite.
Legea RCA permite, în anumite situații, ca asigurătorul facultativ subrogat în drepturile persoanei prejudiciate să solicite despăgubirea de la asigurătorul RCA al persoanei răspunzătoare.
Diferențele care nu sunt recuperabile potrivit mecanismului legal sau contractual pot rămâne în sarcina contractului facultativ.
Am reparat pe CASCO, deci îmi recuperez automat franșiza.
Este o concluzie prea largă. Trebuie verificată existența terțului răspunzător, documentarea vinovăției, cuantumul prejudiciului, plata efectivă a indemnizației CASCO și mecanismul de regres aplicabil.
Recuperarea franșizei trebuie analizată în cadrul întregului dosar, nu doar prin prisma faptului că accidentul a fost produs de un terț.
Matricea de aplicare a franșizei și recuperarea prin regres
Matrice comparativă
| Scenariu | Tratamentul inițial al franșizei | Poate fi recuperată? | Ce trebuie verificat |
|---|---|---|---|
| Accident din culpa exclusivă a asiguratului | Se aplică potrivit poliței CASCO. | În principiu, nu există un terț răspunzător de la care să fie recuperată. | Condițiile CASCO și eventualele clauze speciale. |
| Autor necunoscut | Se aplică potrivit poliței. | Nu există, de regulă, un terț identificat împotriva căruia să fie exercitat regresul. | Condițiile privind vandalismul, furtul sau autorul necunoscut. |
| Terț identificat și răspunzător, cu RCA valabil | Poate fi suportată inițial în cadrul dosarului CASCO. | Poate fi recuperată, în măsura în care există temei și cuantum recuperabil. | Actele accidentului, răspunderea, plata CASCO și cererea de regres. |
| Daună totală / furt total | Se aplică mecanismul prevăzut pentru dauna totală. | Numai dacă există un terț răspunzător și un temei efectiv de recuperare. | Definiția daunei totale, franșiza și mecanismul de despăgubire. |
Studiu de caz: flotă de distribuție
Flotă de distribuție
O autoutilitară aparținând unei companii de curierat este lovită din spate de un alt vehicul în timp ce staționează regulamentar la semafor. Polița CASCO prevede o franșiză fixă de 1.500 RON.
Compania alege instrumentarea rapidă prin CASCO pentru a readuce vehiculul în exploatare. Franșiza este suportată conform mecanismului contractual.
După stabilirea răspunderii terțului și plata indemnizației CASCO, asigurătorul facultativ poate urmări recuperarea prejudiciului în limitele drepturilor dobândite prin subrogare.
Alegerea franșizei este doar o decizie privind prețul poliței.
Pentru flote, nivelul franșizei trebuie corelat cu frecvența daunelor, capacitatea companiei de a reține pierderi mici și viteza de recuperare a prejudiciilor produse de terți.
Franșiza este o componentă a structurii de retenție a riscului și trebuie analizată împreună cu întregul program de asigurare.
Ce trebuie verificat într-un program de flotă?
Repere pentru analiza unei flote
Nivelul franșizei trebuie analizat împreună cu structura daunelor și mecanismul de recuperare.
01 (Calcul)
Verificați valoarea exactă și baza de calcul a fiecărei franșize.
02 (Eveniment)
Verificați dacă franșiza diferă în funcție de tipul evenimentului.
03 (Daună totală)
Verificați tratamentul daunelor totale și al furtului total.
04 (Istoric)
Verificați existența unor mecanisme progresive după un anumit număr de daune.
05 (Regres)
Verificați procedura de recuperare a prejudiciului de la terț și documentele necesare.
06 (Diferențe)
Verificați modul de tratare a diferențelor care nu sunt recuperate prin regres.
07 (Cash-flow)
Evaluați impactul franșizei asupra cash-flow-ului companiei și asupra bugetului anual de risc.
O explicație generală despre franșiză este suficientă pentru a determina tratamentul unei daune concrete.
Materialul are caracter educativ și nu înlocuiește citirea condițiilor contractuale aplicabile unei polițe concrete.
În asigurarea RCA, drepturile persoanei prejudiciate și mecanismele de despăgubire sunt reglementate de legislația specială în vigoare. Pentru un dosar concret trebuie analizate polița, documentele de daună și circumstanțele evenimentului.
Întrebări frecvente
Concluzie
Franșiza reprezintă o parte din riscul financiar reținut de asigurat și trebuie înțeleasă în raport cu mecanismul contractual prin care este aplicată. În cazul polițelor CASCO și al programelor de flotă, diferența dintre o franșiză fixă, procentuală sau progresivă poate avea un efect important asupra modului în care compania suportă daunele și își gestionează costul total al riscului. Atunci când prejudiciul este produs de un terț, existența unei franșize nu trebuie confundată cu existența automată a unui drept de recuperare. Sunt necesare identificarea persoanei răspunzătoare, dovada răspunderii, plata indemnizației și existența unui mecanism juridic și contractual aplicabil. Pentru o flotă, alegerea franșizei trebuie privită împreună cu frecvența daunelor, capacitatea de retenție a companiei, cash-flow-ul și mecanismele de recuperare de la terți.
Notă editorială: Exemplele numerice sunt ilustrative. Formulările contractuale ale asigurătorilor pot diferi, iar efectul unei franșize se stabilește numai prin documentele poliței aplicabile.
Repere normative verificate: legislația RCA în vigoare și principiile generale privind subrogarea asigurătorului. Material original, redactat pentru educație în managementul riscului.