Anatomia Poliței CASCO: Cum să Eviți Surprizele la Daune Auto, Vandalism și Fenomene Meteo

CASCO poate include, în funcție de produs, riscuri precum avarii accidentale, furt, tentative de furt, incendiu, fenomene naturale, vandalism sau alte riscuri definite contractual.

Lista exactă diferă între produse. Unele riscuri pot fi incluse în acoperirea de bază, altele pot fi opționale, iar anumite situații pot fi excluse sau limitate prin franșize și sublimite.

Valoarea asigurată este unul dintre elementele centrale ale poliței CASCO. Modul în care este stabilită și utilizată la despăgubire trebuie verificat în condițiile contractuale.

În funcție de produs, pot exista diferențe între valoarea de piață a vehiculului, valoarea de achiziție, valoarea de nou, suma asigurată declarată și alte valori utilizate pentru calculul primei sau al despăgubirii.

O valoare asigurată aleasă artificial doar pentru reducerea primei poate genera o problemă la daună. Înainte de încheierea poliței trebuie înțeles modul în care asigurătorul determină suma maximă a despăgubirii și cum tratează eventualele diferențe de valoare.

Franșiza reprezintă partea din prejudiciu care rămâne în sarcina asiguratului, în condițiile stabilite prin poliță.

Ea poate fi exprimată ca sumă fixă, procent, procent din suma asigurată sau printr-un alt mecanism prevăzut în contract.

Franșiza poate influența prima, dar nu există un procent universal prin care o anumită franșiză reduce costul poliței. Efectul financiar este determinat prin tariful și metodologia fiecărui asigurător.

Diferența dintre o daună parțială și una totală este importantă deoarece mecanismul de despăgubire poate fi diferit.

La o daună parțială, obiectivul este, în principiu, repararea prejudiciului în limitele și condițiile poliței. La o daună totală, analiza poate implica valoarea vehiculului, costul reparației, valoarea epavei și criteriile contractuale prin care asigurătorul stabilește caracterul de daună totală.

Pragul și metodologia nu trebuie presupuse identice pentru toate polițele CASCO.

Furtul este unul dintre riscurile pentru care condițiile poliței trebuie citite cu atenție. Acoperirea poate include furtul vehiculului, tentativa de furt sau anumite componente, în funcție de produs.

Pot exista obligații privind utilizarea sistemelor antifurt, păstrarea cheilor, documentele vehiculului și notificarea autorităților.

În cazul unui furt, respectarea procedurii de notificare prevăzute în poliță și a obligațiilor legale poate fi importantă pentru soluționarea dosarului.

Vandalismul nu trebuie presupus automat ca fiind inclus în orice poliță CASCO. Tratamentul depinde de produs și de definiția riscului asigurat.

Zgârierea intenționată, spargerea geamurilor, deteriorarea caroseriei sau alte acte de vandalism pot fi tratate diferit în funcție de condițiile poliței.

De aceea, înainte de încheierea poliței trebuie verificat dacă vandalismul este inclus, ce franșiză se aplică și dacă există situații excluse.

Fenomenele naturale reprezintă un exemplu foarte bun pentru care denumirea „CASCO complet” nu este suficientă pentru a determina acoperirea.

În funcție de produs, pot fi acoperite riscuri precum grindina, furtuna, inundația, trăsnetul sau căderea unor obiecte. Pot exista însă excluderi, condiții speciale, franșize sau sublimite.

Denumirea All Risks descrie o tehnică de definire a acoperirii, dar nu trebuie interpretată ca o promisiune că orice eveniment posibil este despăgubit.

Și într-o poliță de tip All Risks există condiții, definiții și excluderi. În analiza unei daune, acestea sunt la fel de importante ca riscul inițial.

Atunci când un vehicul asigurat CASCO este avariat de un terț, proprietarul poate avea, în funcție de situație, două căi distincte: solicitarea despăgubirii prin RCA-ul persoanei vinovate sau utilizarea propriei polițe CASCO, dacă evenimentul este acoperit.

Atunci când asigurătorul CASCO plătește despăgubirea, acesta poate avea drepturi de recuperare împotriva persoanei responsabile sau a asigurătorului RCA, în condițiile legii și ale contractului.

Acest mecanism nu trebuie prezentat însă ca o garanție că orice franșiză achitată de client va fi restituită automat.

RCA și CASCO răspund unor riscuri diferite.

Vehiculele se pot deprecia în timp, iar valoarea de piață poate ajunge sub valoarea inițială de achiziție sau sub anumite obligații financiare asociate vehiculului.

Produsele sau clauzele de tip GAP pot fi concepute pentru anumite diferențe de valoare, însă structura lor diferă. Nu trebuie presupus că orice produs GAP acoperă automat diferența dintre prețul de achiziție și orice sumă rămasă de plată.

Asistența rutieră poate fi inclusă în anumite produse CASCO sau poate fi oferită printr-o clauză distinctă. Serviciile pot include, în funcție de contract, tractare, depanare, transportul persoanelor sau alte forme de asistență.

Nu trebuie presupus că orice poliță CASCO include automat toate serviciile de asistență. Trebuie verificat teritoriul, limitele, numărul de intervenții și situațiile în care serviciul este disponibil.

O daună nu trebuie analizată doar prin prisma existenței evenimentului. Asigurătorul va verifica și condițiile contractuale, circumstanțele producerii evenimentului și respectarea obligațiilor asiguratului.

O comparație corectă nu trebuie să pornească de la întrebarea „care este mai ieftină?”, ci de la „ce cumpăr pentru prima plătită?”.

Pentru distribuția produselor de asigurare, cadrul IDD transpus în România prin Legea nr. 236/2018 pune accent pe identificarea cerințelor și necesităților clientului și pe furnizarea unor informații obiective, clare și ușor de înțeles.

Pentru produsele de asigurare generală relevante, documentul de informare privind produsul de asigurare, PID, trebuie să prezinte într-o formă standardizată principalele riscuri, suma asigurată, excluderile și alte informații esențiale despre produs.

În cazul CASCO, acest principiu este important: clientul nu ar trebui să aleagă doar pe baza primei, ci să poată înțelege relația dintre acoperire, franșiză, excluderi, limite și propriul profil de risc.

Material educațional și informativ. Nu constituie consultanță individuală, ofertă de asigurare sau recomandare de produs.

CASCO este o asigurare facultativă, iar întinderea protecției este determinată de condițiile, definițiile, limitele, franșizele și excluderile produsului contractat.

Exemplele prezentate au caracter ilustrativ și nu reprezintă promisiuni de despăgubire sau descrieri ale unor dosare reale.

Înainte de încheierea unei polițe, clientul trebuie să analizeze documentele contractuale și documentul de informare privind produsul de asigurare, acolo unde este aplicabil.

Pentru distribuția de asigurări se aplică cerințele legale privind informarea clientului, evaluarea cerințelor și necesităților și prezentarea clară și neînșelătoare a produsului.