Managementul Daunabilității în Flote de Transport Rutier: Cum se Reduce Costul Total al Riscului Auto

Daunabilitatea descrie, în termeni practici, frecvența și severitatea evenimentelor de daună raportate la expunerea unei flote. În analiza de risc pot fi urmărite numărul de evenimente, valoarea acestora, tipologia daunelor, frecvența pe vehicul sau conducător auto și evoluția în timp.

În practica de subscriere pot fi utilizate și indicatori financiari precum loss ratio, însă definiția și metodologia de calcul trebuie stabilite clar. Un indicator nu trebuie tratat ca o formulă universală aplicabilă identic tuturor asigurătorilor sau tuturor produselor.

Una dintre cele mai importante clarificări pentru administratorii de flote privește sistemul Bonus-Malus RCA.

Pentru un asigurat persoană juridică care deține mai multe vehicule, sistemul Bonus-Malus se aplică distinct pentru fiecare vehicul. Prin urmare, nu este corect să prezentăm Bonus-Malus ca pe un singur coeficient colectiv care se aplică automat întregii flote.

În același timp, legislația RCA permite asigurătorilor să utilizeze propriile criterii de evaluare a riscului și să ia în calcul istoricul daunelor plătite, precum și tehnologii de tip telematics. Acest aspect este diferit de mecanismul Bonus-Malus propriu-zis.

Prima RCA nu este determinată exclusiv de existența unei clase Bonus-Malus. Legislația permite asigurătorului să utilizeze criterii de risc, coeficienți și alte instrumente de ajustare prevăzute în tariful propriu.

Pentru determinarea primei, legea permite inclusiv luarea în calcul a istoricului daunelor plătite în ultimii cinci ani pentru accidente produse prin intermediul vehiculului asigurat și utilizarea unor tehnologii de tip telematics.

CASCO este o asigurare facultativă. Spre deosebire de RCA, nu există un sistem legal Bonus-Malus identic cu cel aplicabil RCA pentru toate polițele CASCO.

În CASCO, asigurătorul poate analiza istoricul de daune, tipul vehiculelor, utilizarea acestora, profilul flotei, franșizele, condițiile contractuale și alte caracteristici relevante pentru subscriere.

Prin urmare, administrarea daunabilității poate avea o importanță semnificativă în negocierea și structurarea programului CASCO, dar nu există o regulă universală prin care o anumită reducere a numărului de daune produce automat un anumit procent de reducere a primei.

Sistemele telematice pot furniza informații despre modul în care sunt utilizate vehiculele și pot permite identificarea unor comportamente precum viteza excesivă, accelerările și frânările bruște sau alte tipare relevante pentru managementul riscului.

Valoarea principală a telematicii nu este însă existența unui presupus „discount standard”, ci capacitatea de a transforma comportamentul rutier în date care pot fi analizate și utilizate în programe de prevenție.

Tehnologia singură nu reduce riscul dacă datele nu sunt transformate în acțiuni. Un program de management al daunabilității trebuie să includă și procese pentru instruirea și responsabilizarea conducătorilor auto.

Nu orice daună trebuie analizată doar prin întrebarea „o declar sau nu?”. Decizia trebuie raportată la obligațiile contractuale, natura riscului, existența unei franșize și impactul financiar total.

În cazul RCA există și posibilitatea răscumpărării, dacă aceasta este convenită prin contract, prin suportarea de către asigurat a contravalorii despăgubirii corespunzătoare evenimentului, în condițiile legii și ale contractului.

Pentru CASCO, tratamentul daunelor mici depinde de condițiile poliței și de franșiză. O companie poate analiza economic dacă anumite costuri de valoare redusă sunt mai eficiente atunci când sunt suportate intern, însă această decizie nu trebuie confundată cu mecanismul Bonus-Malus RCA.

Franșiza reprezintă partea din daună care rămâne în sarcina asiguratului, conform condițiilor poliței. Într-un program CASCO pentru flotă, nivelul franșizei poate fi unul dintre elementele analizate la structurarea programului.

O franșiză mai mare poate modifica prima, însă relația exactă dintre franșiză și primă este una contractuală și comercială. Nu este corect să promitem o reducere procentuală standard fără o ofertă concretă a asigurătorului.

Camerele de bord pot contribui la documentarea circumstanțelor unui accident și pot oferi informații utile în analiza internă a evenimentului.

Valoarea lor este în primul rând operațională și probatorie. Nu trebuie afirmat că o cameră de bord „elimină litigiile” sau garantează acceptarea unei daune.

O flotă care înregistrează multe daune nu are nevoie doar de un raport cu valoarea acestora. Are nevoie de o analiză a cauzelor.

Un program matur de management al daunabilității trebuie să permită identificarea tendințelor. Nu este suficient să știm cât s-a plătit într-un an. Este util să știm ce tipuri de evenimente au generat costul și unde se concentrează expunerea.

O companie care își gestionează activ riscul poate transforma procesul de reînnoire dintr-o simplă discuție despre preț într-o prezentare documentată a profilului de risc.

O abordare matură a riscului auto nu urmărește exclusiv reducerea primei. Uneori o companie poate obține un preț mai mic, dar poate rămâne cu o franșiză mai mare sau cu alte costuri asumate.

Material educațional și informativ. Nu constituie consultanță juridică, financiară sau de asigurare și nu reprezintă o ofertă ori o recomandare individuală de produs.

Condițiile de tarifare și subscriere RCA sunt stabilite potrivit cadrului legal și criteriilor aplicabile fiecărui asigurător. Sistemul Bonus-Malus se aplică potrivit reglementărilor RCA în vigoare.

CASCO este o asigurare facultativă, iar limitele, franșizele, excluderile, criteriile de subscriere și mecanismele de tarifare depind de produsul și contractul analizat.

Exemplele și mecanismele prezentate în articol au caracter ilustrativ. Nu există procente universale de reducere a primei rezultate din telematică, instruire, franșize sau reducerea daunabilității.

Pentru o recomandare individuală trebuie analizate cerințele și necesitățile clientului, profilul concret al flotei și documentația produselor propuse.