Dacă firma are o poliță RCG cu o clauză de poluare, orice cost generat de un incident de mediu este automat acoperit.
O clauză de poluare poate avea o acoperire limitată prin definiții, excluderi, perioadă, teritoriu și condiții contractuale. Costurile față de terți, costurile de remediere și cele privind propriul amplasament nu trebuie presupuse ca fiind identice.
Programul de asigurare trebuie raportat la expunerea reală a companiei: substanțe utilizate, instalații, sol, apă, vecinătăți, biodiversitate, costuri de intervenție și costuri de remediere.
Principiul „Poluatorul Plătește” și responsabilitatea de mediu
Cadrul european privind răspunderea pentru mediu urmărește prevenirea și repararea anumitor tipuri de prejudicii aduse mediului, inclusiv prejudicii aduse apei și speciilor sau habitatelor naturale protejate.
Pentru aceste categorii, cadrul european prevede mecanisme de remediere primară, complementară și compensatorie.
Pentru România, analiza trebuie făcută prin raportare la legislația națională aplicabilă. Nu orice incident de poluare intră automat în aceeași categorie juridică de prejudiciu asupra mediului, iar obligațiile concrete depind de natura evenimentului, resursele afectate și cadrul legal aplicabil.
Poluarea bruscă și accidentală versus poluarea graduală
Din perspectiva asigurării, diferența dintre cele două tipuri de evenimente este importantă.
Un eveniment brusc poate fi, de exemplu, ruperea accidentală a unui rezervor care produce o deversare într-un interval scurt.
Poluarea graduală presupune o contaminare care se dezvoltă în timp și poate fi descoperită după săptămâni, luni sau chiar mai mult.
Două tipuri de expunere
Poluare bruscă (Eveniment punctual)
Un rezervor se avariază și eliberează accidental o substanță contaminantă. Se analizează momentul producerii, cauzalitatea, zona afectată, costurile de intervenție și acoperirea contractuală.
Poluare graduală (Manifestare în timp)
O conductă subterană prezintă o scurgere lentă, iar contaminarea este descoperită după mai multe luni. Perioada de manifestare, momentul descoperirii și wording-ul poliței devin esențiale.
Poluarea graduală este întotdeauna exclusă din RCG sau orice poliță dedicată acoperă automat orice contaminare.
Acoperirea depinde de wording, definiția evenimentului, perioada de asigurare, teritoriu, excluderi și condițiile specifice produsului.
Nu este suficient să fie identificată eticheta produsului. Trebuie verificată efectiv structura contractuală a acoperirii.
Cele trei niveluri de remediere
Arhitectura remedierii de mediu
01 — Remediere primară
Măsuri care urmăresc readucerea resurselor naturale afectate la starea inițială sau cât mai aproape de aceasta.
02 — Remediere complementară
Măsuri care compensează faptul că remedierea primară nu poate restabili complet resursele sau serviciile afectate.
03 — Remediere compensatorie
Măsuri care compensează pierderile intermediare de resurse naturale și servicii până când remedierea produce efectul deplin.
Aceste categorii sunt prevăzute în cadrul european privind răspunderea pentru mediu pentru anumite prejudicii aduse apelor și speciilor sau habitatelor naturale protejate.
Elementele care trebuie analizate într-un dosar de mediu
- 01
- Resursa afectată
- 02
- Starea de referință
- 03
- Cauza
- 04
- Durata
- 05
- Costul
Ce trebuie verificat într-o poliță de răspundere de mediu?
Elementele importante ale unei polițe
- Definiția exactă a „poluării” și a „evenimentului de poluare”.
- Tratamentul poluării bruște și accidentale.
- Tratamentul poluării graduale și condițiile de declanșare.
- Acoperirea costurilor de remediere pe amplasamentul propriu, dacă este inclusă.
- Acoperirea prejudiciilor față de terți.
- Costurile de intervenție, prevenire și limitare a pagubei.
- Costurile de investigare, experți și apărare juridică, în limitele poliței.
- Teritoriul și jurisdicția aplicabile.
- Limita pe eveniment și limita agregată.
- Franșizele, excluderile și condițiile speciale privind instalațiile și întreținerea.
RCG versus acoperirea dedicată de mediu
Două structuri de asigurare care nu trebuie confundate
| Aspect | RCG cu acoperire de poluare | Acoperire dedicată de mediu |
|---|---|---|
| Scop | Protejează răspunderea civilă în limitele și condițiile poliței, inclusiv pentru anumite situații de poluare dacă acestea sunt acoperite. | Este construită în jurul expunerilor specifice de poluare și răspundere de mediu, în funcție de produs. |
| Prejudicii față de terți | Pot fi acoperite dacă intră în sfera poliței. | Pot face parte din structura de acoperire, conform wording-ului. |
| Propriul amplasament | Nu trebuie presupus automat că este acoperit. | Poate exista acoperire pentru anumite costuri de remediere, dacă produsul o prevede. |
| Poluare graduală | Tratamentul trebuie verificat în wording. | Tratamentul trebuie verificat în wording și condițiile produsului. |
| Costuri de remediere | Depind de extensiile și condițiile contractuale. | Pot fi o componentă importantă a produsului, în limitele și condițiile poliței. |
Există o clauză de poluare, deci toate costurile de curățare ale propriului teren sunt acoperite.
Trebuie analizate definițiile, excluderile, perioada, limitele și tipurile de costuri efectiv incluse în acoperire.
Poate exista o diferență importantă între răspunderea față de vecini sau alte terțe persoane și costul decontaminării propriului amplasament.
Studiu de caz: contaminare graduală într-o fabrică
Exemplu didactic — contaminare cu solvent
O fabrică de componente metalice utilizează instalații și rezervoare pentru depozitarea solvenților industriali. Compania are o poliță RCG, dar nu are o poliță dedicată de răspundere de mediu.
O coroziune la o conductă produce o scurgere lentă, iar contaminarea solului și a apei subterane este descoperită după o perioadă îndelungată.
Compania solicită acoperirea costurilor în baza RCG. Pentru analiză trebuie verificate wording-ul poliței, definiția evenimentului, tratamentul poluării graduale, costurile pentru propriul amplasament, momentul descoperirii și limitele contractuale.
Valoarea unei obligații de remediere nu poate fi prezentată ca o sumă standard. Într-un caz real, măsurile și costurile depind de natura prejudiciului, evaluarea tehnică, autoritatea competentă, planul de remediere și cadrul legal aplicabil.
Cum se face auditul expunerii de mediu
Auditul expunerii în 8 pași
O analiză corectă începe de la activitatea companiei și ajunge la structura concretă a programului de asigurare.
01 (Substanțe)
Inventariază substanțele, materialele și produsele utilizate sau depozitate.
02 (Instalații)
Identifică rezervoarele, conductele, instalațiile și punctele de transfer.
03 (Receptori)
Analizează solul, apele, habitatele și vecinătățile relevante.
04 (Istoric)
Analizează incidentele, mentenanța, inspecțiile și problemele cunoscute.
05 (Legal)
Identifică autorizațiile și obligațiile de mediu aplicabile activității.
06 (Scenarii)
Analizează separat poluarea bruscă și poluarea graduală.
07 (Asigurare)
Verifică RCG, Property și eventualele acoperiri dedicate de mediu.
08 (Wording)
Analizează limitele, agregatele, franșizele, excluderile și obligațiile de notificare.
Ce trebuie urmărit în practică?
Elementele esențiale ale expunerii
- Substanțele și cantitățile utilizate sau depozitate.
- Rezervoarele, conductele și instalațiile de transfer.
- Vecinătățile și receptorii vulnerabili.
- Posibilitatea unei contaminări a solului sau apei subterane.
- Istoricul incidentelor și al lucrărilor de mentenanță.
- Costurile potențiale de intervenție și remediere.
- Diferența dintre acoperirea pentru terți și propriul amplasament.
- Tratamentul poluării bruște și graduale în polița existentă.
Întrebări frecvente
Concluzie
Riscul de mediu nu poate fi redus la întrebarea dacă există sau nu o clauză de poluare într-o poliță RCG. Analiza trebuie să separe prejudiciile față de terți, costurile de remediere, propriul amplasament, poluarea bruscă și cea graduală și obligațiile legale aplicabile. Din perspectiva managementului riscului, obiectivul este ca expunerea juridică și financiară să fie cunoscută înainte de incident, iar structura de asigurare să fie verificată exact în raport cu activitatea și wording-ul contractual.
Material educațional și informativ. Nu constituie consultanță juridică, fiscală sau de asigurare și nu reprezintă o opinie juridică asupra unei situații concrete.
Legislația de mediu, obligațiile operatorului și condițiile de asigurare trebuie verificate în forma aplicabilă situației concrete. Acoperirea diferă în funcție de produs, wording, limite, excluderi și condiții contractuale.