De la jargon la înțelegere
Înainte
Definiții, acronime și concepte de subscriere pot fi dificil de interpretat fără context.
După
Fiecare concept este explicat printr-o definiție tehnică și o interpretare simplă, cu limitele necesare.
1. Cum trebuie citit dicționarul
Termenii de mai jos sunt grupați pe domenii pentru orientare rapidă. Explicația simplă este un instrument educațional; ea nu înlocuiește formularea efectivă din poliță, legislație, condiții generale sau condiții particulare.
Cele trei zone principale ale glosarului
CADRUL JURIDIC ȘI CONTRACTUAL — concepte de drept, contract, clauze și obligații.
- Etapa 1: Analiză inițială
2. Index tehnic A–Z
| Termen | Categorie | Definiție tehnică | În limbaj simplu |
|---|---|---|---|
| Abandon | Maritime & Cargo | În anumite regimuri maritime, renunțarea la drepturile asupra bunului avariat în condițiile prevăzute de lege și contract, în vederea valorificării drepturilor aferente unei daune totale constructive. | În anumite situații maritime, proprietarul poate renunța la bun în condițiile aplicabile pentru a solicita drepturile prevăzute de poliță. |
| Act adițional (Endorsement) | Contractual | Document contractual care modifică, completează sau poate anula anumite prevederi ale unei polițe existente. | O modificare oficială a poliței, de exemplu pentru schimbarea unei adrese sau adăugarea unei expuneri. |
| Ad valorem | Transport & Cargo | Metodă de stabilire a unei taxe, prime sau valori raportată la valoarea declarată sau determinată a bunului, în funcție de context. | Calculul este legat de valoarea bunului sau a mărfii. |
| Agravare de risc | Contractual | Schimbare a împrejurărilor relevante care poate crește probabilitatea sau severitatea unui eveniment asigurat și poate produce efecte conform legii sau contractului. | Riscul devine diferit sau mai mare față de situația analizată la încheierea poliței. |
| Avarie generală (General Average) | Maritime & Transport | Instituție de drept maritim prin care anumite sacrificii sau cheltuieli extraordinare făcute în mod intenționat și rezonabil pentru salvarea expediției maritime sunt repartizate între interesele participante, potrivit regulilor aplicabile. | Într-o situație gravă pe mare, anumite costuri de salvare pot fi împărțite între proprietarii interesați de expediție. |
| Avarie particulară | Maritime & Transport | Pierdere sau avarie particulară care afectează un interes individual și nu este repartizată ca avarie generală. | Este o pagubă care privește în principal bunul sau interesul afectat. |
| BAAR | Auto & RCA | Biroul Asigurătorilor de Autovehicule din România, asociația profesională a asigurătorilor RCA, cu atribuții prevăzute de legislația aplicabilă, inclusiv în mecanismul pentru asigurații RCA cu risc ridicat. | BAAR nu este asigurător și nu emite polițe RCA; în procedura de risc ridicat poate aloca un asigurător RCA în condițiile legale și procedurale aplicabile. |
| Bonus-Malus | Auto & RCA | Sistem de ajustare a primei RCA în funcție de clasa de bonus-malus stabilită potrivit regulilor aplicabile. | Clasa poate influența prima RCA în funcție de istoricul relevant de daune. |
| CAR / EAR | Construcții | Produse de tip Construction All Risks / Erection All Risks pentru riscurile materiale aferente lucrărilor de construcții sau montaj, în limitele condițiilor și excluderilor contractuale. | Protecție specializată pentru anumite riscuri ale unui șantier sau proiect de construcții și montaj. |
| CASCO | Auto | Asigurare facultativă pentru vehicul, ale cărei riscuri, limite și excluderi sunt stabilite prin contract. | Poate proteja propriul vehicul pentru riscurile prevăzute în poliță, cum ar fi anumite avarii sau furt. |
| Causa proxima | Daune & Juridic | Concept doctrinar utilizat pentru analiza cauzei eficiente sau determinante a unei pierderi, în funcție de cadrul juridic și contractual aplicabil. | Se analizează cauza relevantă care a dus efectiv la producerea prejudiciului. |
| Coasigurare | Subscriere | Preluarea aceluiași risc de către mai mulți asigurători, fiecare pentru o cotă determinată, în condițiile unui aranjament de coasigurare. | Mai mulți asigurători împart același risc și răspund fiecare pentru partea sa. |
| Condiții generale | Contractual | Setul de prevederi, definiții, clauze și excluderi aplicabile unui produs de asigurare, conform documentației contractuale. | Regulile generale ale produsului. |
| Condiții speciale / particulare | Contractual | Prevederi care particularizează contractul pentru riscul și necesitățile asiguratului și care se interpretează împreună cu celelalte documente contractuale. | Regulile negociate sau adaptate situației concrete a clientului. |
| Contra proferentem | Juridic & Cod Civil | Regulă de interpretare aplicabilă în condițiile prevăzute de dreptul civil, inclusiv în materia clauzelor neclare din anumite contracte. | În situațiile în care legea permite aplicarea ei, o clauză neclară poate fi interpretată împotriva celui care a propus-o sau a redactat-o. |
| Cost de înlocuire | Property | Costul necesar pentru înlocuirea sau reconstruirea unui bun cu unul echivalent, potrivit bazei de evaluare stabilite contractual. | Costul necesar pentru a înlocui bunul cu unul echivalent, fără ca termenul să însemne automat valoare de piață. |
| D&O | Executive | Asigurare de răspundere pentru anumite reclamații formulate împotriva persoanelor asigurate în legătură cu funcția de director sau administrator, în condițiile poliței. | Poate proteja persoanele asigurate față de anumite pretenții legate de deciziile lor de management, în limitele contractului. |
| Excluderi | Contractual | Riscuri, evenimente, bunuri, situații sau prejudicii pentru care contractul nu acordă acoperire. | Sunt situațiile pe care polița le exclude din protecție. |
| Franșiză deductibilă | Financiar | Partea din prejudiciu suportată de asigurat conform mecanismului de franșiză prevăzut în poliță. | Este partea din daună pe care clientul o suportă potrivit condițiilor contractuale. |
| IDD | Legislativ & Distribuție | Insurance Distribution Directive, cadrul european privind distribuția de asigurări, transpus în România prin Legea nr. 236/2018, cu modificările și completările ulterioare. | Reguli care stabilesc cerințe pentru distribuția de asigurări, inclusiv informarea clientului și evaluarea cerințelor și necesităților în situațiile prevăzute de legislație. |
| Incoterms | Transport & Logistică | Reguli ICC care definesc anumite responsabilități, costuri și momente de transfer al riscului între vânzător și cumpărător în contractele de vânzare internațională. | Reguli comerciale care ajută părțile să stabilească cine suportă anumite costuri și riscuri în tranzacție. |
| Limită agregată anuală | Financiar | Limita maximă cumulată de răspundere sau indemnizare pentru toate evenimentele asigurate într-o perioadă de asigurare, dacă polița prevede o astfel de limită. | Un plafon total care se poate aplica tuturor daunelor din perioada poliței. |
| Malpraxis profesional / E&O | Răspundere | Asigurare de răspundere profesională pentru anumite prejudicii rezultate din erori, omisiuni sau neglijențe în prestarea serviciilor, conform poliței. | Poate proteja împotriva anumitor pretenții generate de greșeli profesionale. |
| NIS2 | Cyber & Tech | Directiva (UE) 2022/2555 privind măsuri pentru un nivel comun ridicat de securitate cibernetică în Uniune, inclusiv cerințe privind managementul riscurilor cibernetice și raportarea incidentelor pentru entitățile aflate în domeniul său de aplicare. | Un cadru european de securitate cibernetică pentru entitățile vizate. NIS2 nu trebuie prezentată ca o obligație generală de cumpărare a unei polițe Cyber. |
| OUG nr. 195/2002 | Auto & RCA | Actul normativ privind circulația pe drumurile publice, cu modificările și completările ulterioare. | Actul normativ cunoscut în mod uzual drept „Codul Rutier”. |
| PAD | Property & Home | Polița de asigurare obligatorie a locuințelor împotriva riscurilor naturale prevăzute de legislația specifică. | Asigurarea obligatorie a locuinței pentru riscurile naturale și în limitele stabilite de legislație. |
| Prima de asigurare | Financiar | Suma datorată de contractant/asigurat în schimbul asumării riscului de către asigurător, potrivit contractului. | Costul asigurării conform contractului. |
| Pro rata temporis | Financiar & Latin | Metodă de calcul proporțională cu timpul, aplicabilă atunci când legea sau contractul stabilește astfel. | Un calcul făcut proporțional cu perioada relevantă. |
| Reasigurare | Subscriere | Contract prin care un reasigurător preia, în condițiile contractului de reasigurare, o parte din riscurile asumate de un asigurător. | Asigurătorul transferă o parte din riscul său către un reasigurător. |
| Regres | Daune & Juridic | Drept sau acțiune prin care o parte poate recupera, în condițiile legii și ale contractului, sumele datorate de persoana responsabilă. | După o plată, pot exista situații în care asigurătorul urmărește recuperarea de la terțul răspunzător. |
| Regula proporționalității | Financiar & Contractual | Mecanism contractual sau legal care poate reduce indemnizația în anumite situații de subasigurare, în funcție de baza juridică și formularea poliței. | Dacă bunul este asigurat sub valoarea relevantă și condițiile aplicabile prevăd proporționalitatea, despăgubirea poate fi redusă corespunzător. |
| Respingere daună | Daune | Decizie prin care asigurătorul stabilește că nu datorează indemnizația solicitată, pe baza motivelor prevăzute de contract și/sau de lege. | Asigurătorul comunică faptul că, potrivit analizei sale, condițiile pentru plată nu sunt îndeplinite. |
| Risk retention | Risk Management | Partea de risc financiar pe care organizația decide să o suporte din resurse proprii. | Pierderea pe care compania alege să o păstreze în propriul bilanț, în loc să o transfere integral. |
| Subasigurare | Financiar | Situația în care suma asigurată este inferioară valorii relevante a bunului sau expunerii, în funcție de baza de evaluare contractuală. | Bunul sau expunerea este asigurat(ă) pentru o valoare insuficientă raportat la baza aplicabilă. |
| Sublimită | Contractual | Limită distinctă, inferioară limitei principale, aplicabilă unei anumite acoperiri, categorii sau cheltuieli, conform poliței. | Un plafon special în interiorul limitei principale. |
| Subrogare | Daune & Cod Civil | Mecanism prin care asigurătorul, în condițiile prevăzute de lege, se poate subroga în drepturile asiguratului împotriva persoanei răspunzătoare, în limita indemnizației plătite. | După despăgubire, asigurătorul poate exercita anumite drepturi ale asiguratului împotriva celui responsabil. |
| Supraasigurare | Financiar | Situație în care suma asigurată depășește valoarea interesului asigurabil, fără ca aceasta să conducă automat la o indemnizație peste prejudiciul acoperit. | Nu poți transforma o daună într-un câștig doar pentru că ai declarat o sumă mai mare. |
| Uberrima fides | Juridic & Latin | Expresie doctrinară referitoare la buna-credință și la relevanța informațiilor furnizate în relația de asigurare, aplicabilă în limitele cadrului juridic și contractual relevant. | Părțile trebuie să acționeze cu bună-credință și să furnizeze informațiile relevante cerute de cadrul aplicabil. |
| Valoare contabilă | Financiar | Valoarea unui activ reflectată în contabilitate potrivit regulilor contabile aplicabile. | Valoarea din evidențele contabile, care poate fi diferită de valoarea de piață sau costul de înlocuire. |
| Valoare de nou / Reinstatement Value | Property | Bază de evaluare care urmărește costul de înlocuire sau reconstruire a bunului ca nou, în condițiile și limitele prevăzute de poliță. | Costul pentru a reconstrui sau înlocui bunul fără deducerea uzurii, dacă polița folosește această bază. |
| Valoare reală / Actual Cash Value | Financiar | Valoare determinată potrivit metodei prevăzute de contract, care poate include deducerea uzurii sau deprecierii. | Valoarea bunului după aplicarea criteriilor de depreciere prevăzute în poliță. |
| Valoare de piață | Financiar | Valoarea estimată de tranzacționare a unui bun pe o piață relevantă la o anumită dată. | Prețul estimat la care bunul ar putea fi vândut în condițiile pieței. |
| Business Interruption (BI) | Corporate | Acoperire de asigurare destinată anumitor pierderi financiare rezultate din întreruperea activității ca urmare a unui eveniment acoperit, în limitele și condițiile poliței. | Poate proteja compania împotriva anumitor consecințe financiare ale unei întreruperi, dacă evenimentul și pierderea sunt acoperite. |
| Property Damage Trigger | Corporate | Condiție contractuală prin care acoperirea BI este declanșată în legătură cu o daună materială acoperită, conform wording-ului poliței. | Într-o formulare tradițională BI, trebuie să existe o daună materială acoperită care să declanșeze pierderea de întrerupere. |
| Perioadă de indemnizare | Corporate | Perioada maximă stabilită contractual în care pot fi indemnizate pierderile de întrerupere eligibile, potrivit poliței. | Perioada pentru care polița poate plăti pierderile eligibile, în limita condițiilor contractuale. |
| Profit brut asigurat | Corporate & Financiar | Bază de calcul definită de wording-ul poliței BI pentru determinarea pierderii financiare eligibile; definiția și formula nu sunt universale. | Nu trebuie confundat automat cu profitul contabil. Se folosește definiția și formula prevăzute în poliță. |
| Electronic Equipment Insurance (EEI) | Patrimonial | Asigurare specializată pentru anumite echipamente electronice și tehnologice, în condițiile și limitele poliței. | Poate acoperi riscuri specifice echipamentelor electronice, inclusiv anumite avarii electrice sau operaționale, dacă sunt prevăzute. |
| Machinery Breakdown Insurance (MBI) | Patrimonial | Asigurare pentru anumite avarii interne accidentale mecanice sau electrice ale mașinilor și echipamentelor, în condițiile contractului. | Poate acoperi anumite defecțiuni interne ale utilajelor care nu sunt neapărat acoperite de o poliță Property standard. |
| Matrice de risc | Risk Management | Instrument de evaluare și prioritizare a riscurilor pe baza unor criterii precum probabilitatea și impactul. | O metodă vizuală pentru a vedea ce riscuri merită tratate cu prioritate. |
| Transfer de risc | Risk Management | Strategie prin care consecința financiară a unui risc este transferată, în tot sau în parte, către o altă parte printr-un mecanism contractual. | Compania transferă o parte din impactul financiar către un terț, de exemplu prin asigurare. |
| Program de asigurări corporate | Management | Ansamblu coordonat de polițe, limite, franșize și alte mecanisme de transfer și retenție adaptate profilului de risc al unei organizații. | Arhitectura prin care compania își organizează protecția de asigurare. |
| Loss Adjuster | Daune | Specialist sau firmă specializată în investigarea și evaluarea daunelor, în funcție de mandatul primit și de cadrul contractual. | Expertul care analizează cauza și întinderea unei daune în cadrul mandatului său. |
| Business Continuity Plan (BCP) | Management | Plan documentat de continuitate care stabilește măsuri, responsabilități și resurse pentru menținerea sau reluarea proceselor critice. | Planul care spune ce face compania dacă un eveniment major îi întrerupe activitatea. |
| Business Impact Analysis (BIA) | Risk Management | Proces de analiză a efectelor operaționale și financiare ale întreruperii proceselor organizației. | Analiza care arată ce procese sunt critice și ce se întâmplă dacă ele se opresc. |
| Recovery Time Objective (RTO) | Management | Obiectivul privind timpul maxim acceptabil pentru restaurarea unui proces sau sistem după o întrerupere. | Cât de repede trebuie repornit un proces critic. |
| Recovery Point Objective (RPO) | IT & Risk | Obiectivul privind punctul în timp până la care datele trebuie recuperate după o întrerupere. | Cât de multe date, măsurate în timp, este acceptabil să pierzi. |
| Audit ex-ante al activelor | Patrimonial | Proces preventiv de documentare a activelor și caracteristicilor lor înainte de producerea unei daune. | Documentezi din timp ce ai, cât valorează și în ce stare se află. |
| Single Point of Failure (SPOF) | Risk Management | Componentă, resursă sau dependență a cărei indisponibilitate poate produce întreruperea unui sistem sau proces critic. | Un singur punct de care depinde funcționarea întregului sistem. |
Cum interpretăm nivelul de certitudine
Nivel 1: Nivel 1
Definiție juridică — trebuie verificată în norma, legea sau documentul contractual aplicabil.
Nivel 2: Nivel 2
Definiție de piață — termen utilizat în practica de asigurare, dar care poate avea wording diferit între produse.
Nivel 3: Nivel 3
Explicație educațională — formulare simplificată pentru înțelegere rapidă.
3. Termeni care cer atenție specială
NIS2 nu înseamnă obligație generală de a cumpăra Cyber
NIS2 stabilește măsuri de management al riscurilor de securitate cibernetică și obligații de raportare pentru entitățile aflate în domeniul directivei. Nu trebuie prezentată în glosar ca o obligație generală de a cumpăra asigurare Cyber.
Sursă: Referință Documentară
BAAR nu este asigurător
BAAR nu emite polițe RCA. În mecanismul pentru asigurații cu risc ridicat, BAAR gestionează procedura și poate aloca un asigurător RCA în condițiile legii și procedurii aplicabile.
Sursă: Referință Documentară
Percepție Comună:
Preconcepția Dacă un termen apare într-o poliță, definiția lui generală din piață stabilește automat ce va plăti asigurătorul.
Realitate Tehnică:
Dacă un termen apare într-o poliță, definiția lui generală din piață stabilește automat ce va plăti asigurătorul.
Implicație:
Implicația Dicționarul ajută la înțelegere; nu înlocuiește analiza poliței concrete.
4. Cum se folosește corect glosarul în practica de asigurare
De la termen la decizie
Condiție: Criteriu de evaluare a cererii de despăgubire / ofertare
- Dacă: Identifică termenul și categoria sa. ➔ Atunci: Decizie procedurală standard
- Dacă: Verifică definiția din polița sau documentul concret. ➔ Atunci: Decizie procedurală standard
- Dacă: Compară definiția cu condițiile, limitele și excluderile. ➔ Atunci: Decizie procedurală standard
- Dacă: Verifică baza juridică atunci când termenul are relevanță legală. ➔ Atunci: Decizie procedurală standard
- Dacă: Analizează impactul asupra riscului sau daunei concrete. ➔ Atunci: Decizie procedurală standard
- Dacă: Dacă există ambiguități, solicită o interpretare documentată și competentă. ➔ Atunci: Decizie procedurală standard
Checklist pentru citirea unei polițe
- Identifică obiectul și interesul asigurat.
- Verifică riscurile acoperite.
- Verifică definițiile relevante.
- Verifică limitele și sublimitele.
- Verifică franșizele.
- Verifică excluderile.
- Verifică teritoriul și perioada de valabilitate.
- Verifică obligațiile asiguratului și condițiile de notificare.
- Verifică documentele care fac parte din contract.
Întrebări frecvente despre termenii de asigurare
Clarificări privind folosirea corectă a glosarului și interpretarea termenilor tehnici.
- Dicționarul poate înlocui condițiile poliței?
-
Nu. Glosarul este un instrument educațional. Pentru o situație concretă trebuie analizate documentele contractuale aplicabile.
- Un termen are întotdeauna aceeași definiție în toate polițele?
-
Nu neapărat. Unele concepte au un sens consacrat în piață, dar formularea contractuală poate particulariza definiția și efectele ei.
- NIS2 obligă companiile să cumpere asigurare Cyber?
-
Nu ca regulă generală. NIS2 stabilește cerințe de securitate cibernetică și management al riscului pentru entitățile aflate în domeniul său de aplicare.
- BAAR este asigurător?
-
Nu. BAAR este asociația profesională a asigurătorilor RCA și are atribuții stabilite prin cadrul legal aplicabil.
- Ce este o franșiză?
-
Este partea de risc financiar suportată de asigurat potrivit mecanismului prevăzut în poliță.
- Ce este subasigurarea?
-
Este situația în care suma asigurată este insuficientă raportat la valoarea relevantă și baza de evaluare aplicabilă.
- Ce este o sublimita?
-
Este o limită distinctă, de regulă inferioară limitei principale, aplicabilă unei anumite acoperiri sau categorii.
- Ce este Business Interruption?
-
Este o acoperire destinată anumitor pierderi financiare generate de întreruperea activității, în condițiile și limitele poliței.
- Profitul brut asigurat este același cu profitul contabil?
-
Nu. Baza de calcul este definită de wording-ul poliței BI și nu trebuie presupusă identică cu indicatorii contabili ai companiei.
- Ce este MBI?
-
Machinery Breakdown Insurance este o acoperire specializată pentru anumite avarii interne accidentale ale mașinilor și echipamentelor.
- Ce este EEI?
-
Electronic Equipment Insurance este o acoperire specializată pentru anumite echipamente electronice și tehnologice.
- Ce este subrogarea?
-
Este mecanismul prin care asigurătorul poate exercita, în condițiile legii și în limita indemnizației plătite, anumite drepturi ale asiguratului împotriva terțului răspunzător.
- Ce înseamnă transfer de risc?
-
Înseamnă transferarea contractuală a unei părți din consecința financiară a unui risc către o altă parte, de exemplu către un asigurător.
- Ce este RTO?
-
Recovery Time Objective este obiectivul privind timpul maxim acceptabil pentru restaurarea unui proces sau sistem critic.
- Ce este RPO?
-
Recovery Point Objective este obiectivul privind punctul în timp până la care datele trebuie recuperate după o întrerupere.
Acest material are caracter general, educațional și informativ. Nu constituie consultanță juridică, fiscală, contabilă sau individuală de asigurare și nu reprezintă o ofertă ori o promisiune de acoperire.
Definițiile simplificate sunt destinate orientării. Pentru determinarea drepturilor și obligațiilor într-un caz concret prevalează documentele contractuale aplicabile și cadrul legal relevant.