Fluxul de instrumentare
Etapa 01 — Avizare & înregistrare
Notificarea evenimentului și deschiderea dosarului.
Etapa 02 — Constatare
Inspecția și documentarea stării de fapt.
Etapa 03 — Acoperire
Verificarea poliței, riscului și condițiilor aplicabile.
Etapa 04 — Cauzalitate
Reconstituirea modului în care s-a produs evenimentul.
Etapa 05 — Cuantificare
Stabilirea prejudiciului eligibil și aplicarea limitelor.
Etapa 06 — Soluție
Plată, plată parțială sau decizie motivată, după caz.
Cele 6 filtre ale dosarului
- 01
- Valabilitate
- 02
- Eveniment
- 03
- Cauză
- 04
- Acoperire
- 05
- Cuantum
- 06
- Limitare
1. Avizarea și deschiderea dosarului
Instrumentarea începe prin notificarea evenimentului și înregistrarea dosarului. În această etapă sunt colectate informațiile inițiale despre dată, loc, bunurile sau interesele afectate, circumstanțele cunoscute și măsurile deja luate. Termenul și modalitatea de notificare trebuie verificate în polița concretă; nu există un termen unic valabil pentru toate produsele de asigurare.
Informațiile inițiale utile
- Numărul poliței și perioada de valabilitate.
- Data, ora și locul evenimentului.
- Descrierea succintă a împrejurărilor cunoscute.
- Bunurile sau interesele afectate.
- Estimarea inițială a prejudiciului, dacă poate fi făcută.
- Intervenția autorităților și numărul documentelor emise.
- Măsurile de urgență luate pentru limitarea prejudiciului.
2. Inspecția și constatarea stării de fapt
Constatarea urmărește documentarea prejudiciului și conservarea informațiilor relevante pentru investigație. În funcție de produs și complexitate, pot fi implicați inspectori, experți tehnici, evaluatori sau loss adjusteri. Rolul acestora este determinat de mandatul și de condițiile dosarului; nu trebuie presupus că orice daună corporate implică automat un expert independent.
3. Verificarea valabilității și a acoperirii
După identificarea evenimentului, analiza contractuală verifică dacă polița era în vigoare, ce riscuri erau acoperite, ce limite și sublimite se aplică și dacă există condiții, obligații sau excluderi relevante. Plata primei poate fi un element al analizei atunci când contractul sau legea îi atribuie un efect asupra intrării în vigoare ori menținerii acoperirii.
Testul de acoperire
Verificarea și parcurgerea etapelor pentru: testul de acoperire
Polița era valabilă la data evenimentului?
Etapa 1 obligatorie în cadrul analizei tehnice și contractuale (Testul de acoperire).
Interesul/bunul afectat era inclus în obiectul asigurării?
Etapa 2 obligatorie în cadrul analizei tehnice și contractuale (Testul de acoperire).
Evenimentul intră în riscul asigurat?
Etapa 3 obligatorie în cadrul analizei tehnice și contractuale (Testul de acoperire).
Există o excludere relevantă?
Etapa 4 obligatorie în cadrul analizei tehnice și contractuale (Testul de acoperire).
Există condiții speciale sau clauze de extindere?
Etapa 5 obligatorie în cadrul analizei tehnice și contractuale (Testul de acoperire).
Care sunt limita, sublimita și franșiza aplicabile?
Etapa 6 obligatorie în cadrul analizei tehnice și contractuale (Testul de acoperire).
Dacă firma are o poliță Property, CASCO, CMR sau RCG, orice eveniment legat de bunul ori activitatea respectivă este acoperit.
Fiecare poliță acoperă un set precis de riscuri, bunuri și activități declarate, în limitele și sub rezerva excluderilor și obligațiilor din contractul în vigoare la momentul incidentului.
Într-o daună trebuie identificată formularea exactă a contractului aplicabil la data evenimentului.
4. Investigarea cauzei și a legăturii de cauzalitate
Una dintre cele mai importante întrebări este „cum s-a produs prejudiciul?”. Într-o daună tehnică pot fi analizate documente de mentenanță, jurnale de funcționare, rapoarte de expertiză, imagini, date de temperatură, documente ale autorităților sau declarații ale persoanelor implicate. Investigația trebuie să distingă între faptul producerii pagubei și cauza care a generat-o.
Lanțul cauzal al daunei
Ce fapt material s-a produs?
Etapa 1
Ce fapt material s-a produs?
Etapa 2
Care este explicația tehnică pentru producerea lui?
Etapa 3
Ce bun sau interes a fost afectat?
Etapa 4
Este prejudiciul consecința evenimentului relevant pentru poliță?
5. Documentele: ce urmărește efectiv analiza
Documente orientative în funcție de tipul daunei
| Tip de daună | Documente / probe posibile | Element urmărit |
|---|---|---|
| Auto | Constatare amiabilă, documente autorități, fotografii, deviz, acte vehicul | Dinamica evenimentului, întinderea și eligibilitatea prejudiciului |
| Property / incendiu | Documente ISU, fotografii, inventare, facturi, rapoarte tehnice | Cauza, bunurile afectate și valoarea prejudiciului |
| Transport / CMR | CMR, documente de livrare, rezervă, factură, packing list, documente transport | Starea mărfii, momentul producerii și răspunderea relevantă |
| Răspundere civilă | Reclamația terțului, documente tehnice/medicale, facturi, corespondență | Fapta, prejudiciul, legătura de cauzalitate și răspunderea asiguratului |
6. Cuantificarea prejudiciului
După stabilirea faptelor și a acoperirii, se determină prejudiciul eligibil. Calculul poate porni de la costuri de reparație, costuri de înlocuire, valoarea bunurilor, pierderi financiare sau alte metode specifice produsului. Se aplică apoi baza de evaluare, limitele, sublimitele, franșizele și orice alte mecanisme contractuale relevante.
Ordinea calculului
Verificarea și parcurgerea etapelor pentru: ordinea calculului
Identifică prejudiciul material sau financiar brut.
Etapa 1 obligatorie în cadrul analizei tehnice și contractuale (Ordinea calculului).
Separă elementele eligibile de cele neeligibile.
Etapa 2 obligatorie în cadrul analizei tehnice și contractuale (Ordinea calculului).
Aplică baza de evaluare din contract.
Etapa 3 obligatorie în cadrul analizei tehnice și contractuale (Ordinea calculului).
Verifică limitele și sublimitele.
Etapa 4 obligatorie în cadrul analizei tehnice și contractuale (Ordinea calculului).
Verifică subasigurarea sau mecanismul la primul risc, dacă există.
Etapa 5 obligatorie în cadrul analizei tehnice și contractuale (Ordinea calculului).
Aplică franșiza conform wording-ului.
Etapa 6 obligatorie în cadrul analizei tehnice și contractuale (Ordinea calculului).
Determină indemnizația rezultată în limitele contractului.
Etapa 7 obligatorie în cadrul analizei tehnice și contractuale (Ordinea calculului).
Ce poate modifica valoarea finală
- Dauna brută
- Prejudiciul
- Limită
- Plafon
- Sublimită
- Sub-plafon
- Franșiză
- Retenție
7. Decizia asupra dosarului
Finalul instrumentării poate conduce, în funcție de constatări, la plata integrală a indemnizației eligibile, la plata unei sume mai mici decât cea solicitată sau la respingerea cererii. Comunicarea trebuie să permită înțelegerea motivului soluției și a elementelor contractuale relevante. În cazul unei dispute, este importantă separarea problemei acoperirii de problema cuantumului.
Două situații care nu trebuie confundate
Înainte • Practică Standard (Vulnerabil)
Asigurătorul susține că evenimentul nu este acoperit sau că se aplică o excludere.
După • Structură Securizată (Conform)
Acoperirea este recunoscută, dar părțile nu sunt de acord asupra valorii prejudiciului sau asupra calculului indemnizației.
8. Studiu de caz: avarie la o rețea de sprinklere
Exemplu didactic — daună de apă într-un depozit
Un depozit de produse farmaceutice suferă o inundare după cedarea unei conducte din sistemul de sprinklere. Stocurile afectate sunt estimate inițial la 75.000 EUR.
În timpul primei analize apare ipoteza că temperaturile scăzute ar fi putut contribui la cedarea conductei. Pentru verificare sunt solicitate date privind temperatura, funcționarea instalației și mentenanța sistemului.
Dacă probele tehnice infirmă ipoteza inițială și indică o altă cauză acoperită, analiza trebuie actualizată în consecință. Exemplul ilustrează de ce prima ipoteză de cauzalitate nu trebuie confundată cu concluzia finală și de ce documentarea tehnică poate schimba soluția dosarului.
9. Rolul loss adjuster-ului și al experților
În funcție de dimensiunea și natura dosarului, asigurătorul poate utiliza experți tehnici, evaluatori sau loss adjusteri. Aceștia pot contribui la reconstituirea cauzei, evaluarea prejudiciului, analiza documentelor și comunicarea constatărilor. Rolul exact este determinat de mandat și de tipul dosarului.
10. Ce poate face asiguratul pentru un dosar bine documentat
Dosar de daună corporate — bune practici
- Notifică evenimentul conform poliței.
- Documentează cronologia și păstrează originalele.
- Conservă probele relevante, când situația permite.
- Separă documentele tehnice de cele financiare.
- Păstrează dovezile privind proprietatea și valoarea bunurilor.
- Centralizează costurile de urgență și de limitare a prejudiciului.
- Răspunde punctual solicitărilor de documente.
- Cere clarificări atunci când o solicitare nu este suficient de precisă.
- Păstrează toate comunicările privind soluția dosarului.
11. Întrebări frecvente
Concluzie
Instrumentarea profesionistă a unei daune este o reconstrucție documentată a evenimentului: ce s-a întâmplat, de ce s-a întâmplat, ce parte este acoperită și care este valoarea indemnizabilă. Pentru companii, calitatea dosarului nu depinde doar de numărul de documente, ci de coerența dintre cronologie, probe tehnice, documentele financiare și condițiile contractuale.
Material educațional și informativ. Nu constituie consultanță juridică, tehnică sau de daună și nu reprezintă o opinie asupra unui dosar concret.
Procedurile, documentele solicitate și efectele juridice diferă în funcție de produs, contract, jurisdicție și circumstanțele evenimentului. Pentru o daună concretă trebuie analizate documentele contractuale și probele aferente.